En 2012, el impulso de la banca móvil en India apuntaba a las aplicaciones y los SMS, pero la mayor parte del país usaba teléfonos básicos sin conexión de datos. Cada banco que ofrecía banca por USSD tenía su propio código, disponible solo en algunos operadores: un mosaico que nunca podría llegar a los no bancarizados.
En lugar de dejar que los bancos negociaran operador por operador, NPCI logró que el Departamento de Telecomunicaciones asignara un único código corto nacional, *99#, en enero de 2012, y lanzó en noviembre de 2012 un servicio de banca móvil interbancaria basado en USSD. Cualquier cliente de cualquier banco participante podía marcar el mismo código en cualquier red de telecomunicaciones y acceder a la transferencia de fondos por IMPS, con consulta de saldo y miniextractos disponibles después.
La inteligencia está en la elección del canal: USSD viaja por la ruta de señalización GSM, no por la ruta de datos, así que funciona en el teléfono más barato con cero internet. Y como NPCI —la utilidad compartida de los propios bancos— estaba en el medio como plataforma de agregación, los bancos se sumaron a un solo riel en lugar de negociar con cada operador.
El modelo se convirtió después en la plantilla para UPI sin conexión: *99# se amplió a las transacciones UPI, y UPI123Pay de NPCI, en 2022, recogió el mismo público de teléfonos básicos con IVR y llamadas perdidas.
Un código USSD compartido para todos los bancos, sin necesidad de plan de datos
Los teléfonos básicos superaban ampliamente a los teléfonos inteligentes entre los no bancarizados, y la banca por aplicaciones simplemente no existía para ellos.
Un único código corto nacional reemplazó el mosaico por banco y por operador que hacía inutilizable en la práctica la banca por USSD.
La posición de NPCI como utilidad compartida de los bancos le permitió agregar ambos lados —bancos y operadores de telecomunicaciones— en un solo riel.
USSD no necesita plan de datos ni teléfono inteligente, así que el costo marginal de llegar a un cliente rural era casi nulo.
Cuando el dispositivo es la limitación, hay que bajar la interfaz en la pila: USSD viaja por el canal de señalización que todo teléfono GSM ya tiene, así que la ubicuidad misma se convierte en la red de distribución.
*99# sobrevivió a todas las olas de teléfonos inteligentes como el respaldo sin conexión de India: se amplió a UPI, figuró entre los canales del estudio de caso del Banco Mundial de 2021 sobre pagos rápidos en India y se complementó con UPI123Pay en 2022. Las disputas por el reparto de ingresos con las telcos que provocó llevaron a TRAI a consultar sobre la fijación de un tope de ₹1,50 a las tarifas por sesión USSD en 2013.
CONSULTA LAS PRUEBAS
Las fuentes
- India: NPCI launches USSD based interbank mobile banking service The Paypers · thepaypers.com ·
- TRAI Proposes Mandatory USSD Based Mobile Banking Solution MediaNama · medianama.com ·