*99# brachte jede indische Bank in ein Feature-Phone für 1.000 ₹ – ganz ohne Internet

Im Jahr 2012 zielte Indiens Vorstoß ins Mobile Banking auf Apps und SMS ab, doch der Großteil des Landes nutzte einfache Feature-Phones ohne Datenverbindung. Jede Bank, die USSD-Banking anbot, hatte ihren eigenen Code, der nur bei einigen Betreibern verfügbar war – ein Flickwerk, das die Menschen ohne Bankkonto nie erreichen konnte.

Statt die Banken Betreiber für Betreiber gegeneinander antreten zu lassen, erreichte NPCI im Januar 2012 beim Department of Telecommunications die Zuteilung eines einzigen nationalen Kurzwahlcodes, *99#, und startete im November 2012 einen USSD-basierten bankübergreifenden Mobile-Banking-Dienst. Jeder Kunde jeder teilnehmenden Bank konnte dieselbe Nummer in jedem Telekommunikationsnetz wählen und gelangte zur IMPS-Geldüberweisung, gefolgt von Kontostandsabfrage und Mini-Kontoauszügen.

Das Clevere ist die Wahl des Kanals: USSD läuft über den GSM-Signalisierungspfad, nicht über den Datenpfad, und funktioniert daher auf dem billigsten Mobiltelefon ganz ohne Internet. Und weil NPCI – die gemeinsame Einrichtung der Banken selbst – als Aggregationsplattform in der Mitte saß, traten die Banken einer einzigen Schiene bei, statt mit jedem Betreiber einzeln zu verhandeln.

Das Modell wurde später zur Vorlage für Offline-UPI: *99# wurde auf UPI-Transaktionen ausgeweitet, und NPCIs UPI123Pay von 2022 griff mit IVR und Rückrufen dieselbe Zielgruppe der Feature-Phone-Nutzer auf.

Ein gemeinsamer USSD-Code für alle Banken, kein Datentarif erforderlich

Unter den Menschen ohne Bankkonto waren Feature-Phones den Smartphones weit überlegen, und app-basiertes Banking existierte für sie schlicht nicht.

Ein einziger nationaler Kurzwahlcode ersetzte das Flickwerk pro Bank und pro Betreiber, das USSD-Banking in der Praxis unbrauchbar machte.

NPCIs Position als gemeinsame Einrichtung der Banken ermöglichte es, beide Seiten – Banken und Telekommunikationsbetreiber – auf einer einzigen Schiene zu bündeln.

USSD benötigt weder Datentarif noch Smartphone, sodass die Grenzkosten für die Erreichung eines ländlichen Kunden nahe null lagen.

Wenn das Gerät die Einschränkung ist, verlagert man die Schnittstelle tiefer im Stack: USSD nutzt den Signalisierungskanal, über den jedes GSM-Telefon bereits verfügt, sodass die Allgegenwärtigkeit selbst zum Vertriebsnetz wird.

*99# überstand jede Smartphone-Welle als Indiens Offline-Rückfalllösung: Es wurde auf UPI ausgeweitet, in der Fallstudie der Weltbank von 2021 zu schnellen Zahlungssystemen in Indien unter den Kanälen aufgeführt und 2022 durch UPI123Pay ergänzt. Die durch das System ausgelösten Streitigkeiten über die Umsatzbeteiligung der Telekommunikationsunternehmen veranlassten TRAI 2013 zu einer Konsultation über eine Obergrenze von 1,50 ₹ für USSD-Sitzungsgebühren.