*99# — 인터넷 없이 ₹1,000짜리 피처폰 안에 모든 인도 은행을 담다

2012년 인도의 모바일 뱅킹 추진은 앱과 SMS를 겨냥했지만, 인도 대부분은 데이터 연결이 없는 기본 피처폰을 사용하고 있었다. USSD 뱅킹을 제공한 각 은행은 일부 통신사에서만 쓸 수 있는 자체 코드를 갖고 있었고, 이는 은행 서비스를 이용하지 못하는 사람들에게 결코 닿을 수 없는 파편화된 구조였다.

NPCI는 은행들이 통신사별로 싸우게 두는 대신, 2012년 1월 정보통신부(Department of Telecommunications)로부터 단일 전국 단축 코드인 *99#를 할당받았고, 2012년 11월 USSD 기반 은행 간 모바일 뱅킹 서비스를 출시했다. 참여 은행의 모든 고객은 어느 통신망에서든 같은 코드를 눌러 IMPS 자금 이체에 접속할 수 있었고, 잔액 조회와 거래 내역 요약도 뒤따랐다.

영리한 점은 채널 선택에 있다. USSD는 데이터 경로가 아닌 GSM 신호 경로로 전송되므로, 인터넷이 전혀 없는 가장 저렴한 휴대폰에서도 작동한다. 그리고 은행들이 공동으로 소유한 공유 유틸리티인 NPCI가 집계 플랫폼으로서 중간에 자리했기 때문에, 은행들은 모든 통신사와 협상하는 대신 하나의 철도에 합류했다.

이 모델은 나중에 오프라인 UPI의 템플릿이 되었다. *99#는 UPI 거래로 확장되었고, NPCI의 2022년 UPI123Pay는 IVR과 부재중 전화로 같은 피처폰 고객층을 이어받았다.

모든 은행을 위한 하나의 공유 USSD 코드, 데이터 요금제 불필요

은행 서비스를 이용하지 못하는 사람들 사이에서 피처폰은 스마트폰보다 압도적으로 많았고, 앱 기반 뱅킹은 그들에게 아예 존재하지 않았다.

단일 전국 단축 코드가 USSD 뱅킹을 실제로는 쓸 수 없게 만들었던 은행별·통신사별 파편화를 대체했다.

은행들의 공유 유틸리티라는 NPCI의 위치 덕분에 은행과 통신사 양측을 하나의 철도로 집계할 수 있었다.

USSD는 데이터 요금제도 스마트폰도 필요 없으므로, 농촌 고객에게 도달하는 한계 비용이 거의 0에 가까웠다.

기기가 제약 조건일 때는 인터페이스를 스택 아래로 내려라. USSD는 모든 GSM 휴대폰이 이미 갖고 있는 신호 채널을 타므로, 보편성 자체가 유통망이 된다.

*99#는 모든 스마트폰 물결 속에서도 인도의 오프라인 대체 수단으로 살아남았다. UPI로 확장되었고, 세계은행의 2021년 인도 신속 결제 사례 연구에서 채널 중 하나로 언급되었으며, 2022년 UPI123Pay로 보완되었다. 이로 인해 촉발된 통신사 수익 배분 분쟁은 TRAI가 2013년 USSD 세션 요금을 ₹1.50으로 상한을 두는 방안을 검토하게 만들었다.