Avant 2012, seule environ la moitié des salariés britanniques éligibles épargnaient dans un régime de retraite professionnel, et des années d'incitations fiscales n'avaient pas fait évoluer ce chiffre. L'obstacle n'était pas uniquement financier ; c'était la procrastination et l'effort nécessaire pour s'inscrire.
La réforme de 2012 a rendu l'inscription automatique. Les employeurs devaient affilier leur personnel éligible à un régime et cotiser, et les travailleurs pouvaient toujours choisir de quitter le dispositif. Cela a inversé l'ancien défaut d'adhésion volontaire tout en préservant le choix et la cotisation de l'employeur.
La participation a grimpé : de 55 % en 2012 à 88 % en 2021, avec des dizaines de millions de personnes épargnant. Le changement a été obtenu en réordonnant le choix par défaut, non par l'éducation ou la contrainte, ce qui explique qu'il soit devenu le cas de référence pour les politiques publiques comportementales.
Faire de l'épargne le choix par défaut, et laisser les gens se désinscrire
S'inscrire demande un effort et est facilement reporté ; en faire le choix par défaut transforme l'inertie en alliée de la politique
La cotisation de l'employeur rendait le choix par défaut suffisamment attractif pour que peu de personnes choisissent de se désinscrire
La possibilité de se désinscrire préservait la liberté, de sorte que le changement est resté politiquement et juridiquement acceptable
Il s'appliquait automatiquement à chaque lieu de travail, de sorte que les gains sont venus sans nouvelle bureaucratie par épargnant
Lorsqu'un comportement est souhaitable mais que les gens procrastinent, changez le choix par défaut plutôt que l'incitation : conservez le choix, inversez simplement le point de départ, et la participation augmente à grande échelle sans coercition
Suites
La participation des personnes éligibles est passée de 55 % en 2012 à environ 88 % en 2021, ajoutant environ 33 milliards de livres d'épargne réelle par an et profitant le plus aux femmes, aux jeunes travailleurs et aux personnes à faibles revenus. Le dispositif est cité comme la plus grande application réelle de la pensée du « nudge ». Le Royaume-Uni a ensuite adopté des pouvoirs pour abaisser l'âge d'entrée et supprimer le seuil de revenus inférieur afin que l'épargne commence dès la première livre. Les critiques notent que le taux minimal par défaut de 8 % est trop faible pour une retraite adéquate, et qu'un choix par défaut résout bien mieux la participation qu'il ne résout l'adéquation.
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Les sources
- Workplace pensions: Joining a workplace pension GOV.UK · gov.uk
- Building on auto-enrolment: supporting people to save for retirement Behavioural Insights Team · bi.team