Antes de 2012 solo cerca de la mitad de los empleados británicos elegibles ahorraba en un plan de pensiones de empresa, y años de incentivos fiscales no habían movido la cifra. La barrera no era únicamente el precio; era la procrastinación y el esfuerzo de optar por participar.
La reforma de 2012 hizo la inscripción automática. Los empleadores debían incorporar al personal elegible a un plan y aportar, y los trabajadores podían seguir eligiendo salir. Esto invirtió la antigua opción predeterminada de adhesión voluntaria preservando la libertad de elección y la aportación del empleador.
La participación subió: del 55% en 2012 al 88% en 2021, con decenas de millones de personas ahorrando. El cambio se logró reordenando la opción predeterminada, no mediante educación ni obligatoriedad, y por eso se convirtió en el caso de referencia de las políticas públicas conductuales.
Hacer del ahorro la opción predeterminada y permitir que las personas se excluyan
Optar por participar requiere esfuerzo y se posterga con facilidad; hacerlo la opción predeterminada convierte la inercia en aliada de la política
La aportación del empleador hizo la opción predeterminada lo bastante atractiva como para que pocos eligieran salir
La opción de exclusión preservó la libertad, de modo que el cambio siguió siendo aceptable política y legalmente
Se extendió automáticamente a todos los lugares de trabajo, así que las ganancias llegaron sin una nueva burocracia por cada ahorrador
Cuando un comportamiento es correcto pero las personas procrastinan, cambia la opción predeterminada en lugar del incentivo: conserva la libertad de elección, solo invierte el punto de partida, y la participación aumenta a escala sin coerción
La participación de los elegibles pasó del 55% en 2012 a alrededor del 88% en 2021, añadiendo aproximadamente 33 000 millones de libras de ahorro real al año y beneficiando sobre todo a las mujeres, a los trabajadores más jóvenes y a los de menores ingresos. El diseño se cita como la mayor aplicación en el mundo real del pensamiento del «nudge». El Reino Unido aprobó después facultades para reducir la edad de entrada y eliminar el umbral inferior de ingresos, de modo que el ahorro empiece desde la primera libra. Los críticos señalan que el mínimo predeterminado del 8% es demasiado bajo para una jubilación adecuada, y que una opción predeterminada resuelve mucho mejor la participación que la suficiencia.
CONSULTA LAS PRUEBAS
Las fuentes
- Workplace pensions: Joining a workplace pension GOV.UK · gov.uk
- Building on auto-enrolment: supporting people to save for retirement Behavioural Insights Team · bi.team