Oscar versait 1 dollar par jour à ses adhérents pour atteindre leurs objectifs de pas — l'assureur en coach comportemental

Oscar Insurance, la start-up new-yorkaise qui se présente comme « un nouveau type de compagnie d'assurance santé », a dévoilé le programme le 8 décembre 2014 : chaque adhérent pouvait commander un bracelet d'activité Misfit gratuit via l'application iOS ou Android d'Oscar, où il se synchronisait automatiquement. Les propriétaires de trackers existants pouvaient se connecter via Apple HealthKit à la place.

Le dispositif était tout l'intérêt. Les algorithmes d'Oscar fixaient à chaque adhérent un objectif quotidien de pas personnalisé, fondé sur ses données de santé ; s'il le dépassait, 1 dollar était versé sur un compte ; une fois 20 dollars accumulés, ils étaient encaissés sous forme de carte cadeau Amazon. Le cofondateur Mario Schlosser présentait cela comme un emprunt à l'assurance automobile : « Si je reste sans accident, mon assureur auto baissera mes tarifs. Pourquoi ne pas offrir ces récompenses aux gens lorsqu'ils restent en bonne santé ? »

Oscar avait déjà mené l'expérience. Plus tôt en 2014, la compagnie avait offert 20 dollars à certains adhérents pour se faire vacciner contre la grippe dans le mois — et le groupe incité était 2,5 fois plus susceptible de retrousser ses manches. « Je construis des entreprises internet depuis de très nombreuses années, et je sais à quel point il est difficile d'amener les gens à cliquer sur un bouton », a déclaré Schlosser. Qu'un assureur traite un bracelet d'activité à 10 dollars comme une intervention de santé a aussi conféré une nouvelle légitimité à toute l'industrie du wearable, au moment même où Apple y entrait.

Les économistes du comportement ont salué le mécanisme tout en signalant sa limite. Kevin Volpp, directeur du Center for Health Incentives and Behavioral Economics de Penn, notait que 1 dollar transforme une personne qui marche 8 000 pas en quelqu'un qui en fait peut-être 10 000, mais qu'« il est peu probable » que cela fasse bouger une personne à 2 000 pas — ce qui signifie que les adhérents ayant le plus à gagner en matière de santé sont les moins susceptibles de remporter l'incitation.

Transposer à la santé la remise « bon conducteur » de l'assureur auto : offrir un wearable à chaque adhérent, fixer par algorithme un objectif quotidien de pas personnalisé, et verser 1 dollar pour chaque jour où il est dépassé.

L'essai sur la vaccination antigrippale a fourni à Oscar une preuve mesurée — un effet de 2,5x — que de petites récompenses en espèces modifient les comportements de santé.

Les wearables ont transformé l'exercice en données que l'assureur pouvait vérifier et tarifer, sans procédure de réclamation.

Les objectifs personnalisés par algorithme maintenaient des cibles atteignables pour chaque adhérent, au lieu d'une norme unique pour tous.

Des versements fréquents et modestes l'emportent sur des versements rares et importants pour former une habitude, à l'image des programmes de points.

Payer la prévention plaçait l'assureur en position de partager les économies lorsque des adhérents en meilleure santé coûtent moins cher.

Les incitations doivent faire bouger l'adhérent à la marge : une récompense de 1 dollar récompense ceux qui marchent déjà, mais ne transformera pas une personne à 2 000 pas en quelqu'un qui en fait 10 000 — concevez pour ceux que vous devez faire changer.

Schlosser a reconnu le défi de conception que représente l'atteinte des adhérents les moins actifs. Le programme servait aussi de marketing pour la marque technophile d'Oscar, au moment précis où le suivi de l'activité physique se généralisait — et, comme l'a noté WIRED, qu'un assureur reconnaisse les trackers comme « une véritable intervention de santé » a conféré à cette jeune industrie un nouveau degré de légitimité.