Oscar 每天付會員 1 美元以達成步數目標——保險公司化身行為教練

Oscar Insurance 這家自稱「新型健康保險公司」的紐約新創公司，於 2014 年 12 月 8 日推出該計畫：每位會員都可透過 Oscar 的 iOS 或 Android 應用程式訂購免費的 Misfit 健身手環，手環會自動與應用程式同步。已有追蹤器的會員則可改用 Apple HealthKit 連接。

設計本身就是重點。Oscar 的演算法會根據會員的健康資料，為每人設定個人化的每日步數目標；達標即可讓 1 美元存入帳戶；累積滿 20 美元便以 Amazon 禮品卡兌現。共同創辦人 Mario Schlosser 稱這是借鏡汽車保險：「如果我保持零事故，我的車險公司就會調降我的保費。那我們為什麼不在人們保持健康時給予這些獎勵？」

Oscar 早已做過這項實驗。2014 年稍早，該公司向部分會員提供 20 美元，鼓勵他們在一個月內接種流感疫苗——結果獎勵組捲起袖子接種的可能性高出 2.5 倍。「我建立網路事業已經很多、很多年了，我知道要讓人們點擊一個按鈕有多難，」Schlosser 說。一家保險公司把 10 美元的健身手環當作健康介入措施，也正好在 Apple 進軍穿戴式裝置市場之際，為整個穿戴式產業賦予了新的正當性。

行為經濟學家讚揚這套機制，但也指出其局限。賓州大學健康誘因與行為經濟學中心主任 Kevin Volpp 指出，1 美元能讓原本走 8,000 步的人變成大約走 10,000 步的人，但「不太可能」帶動一個只走 2,000 步的人——這意味著健康上受益潛力最大的會員，反而最不可能拿到獎勵。

把汽車保險公司的安全駕駛折扣複製到健康領域：給每位會員一只穿戴式裝置，用演算法設定個人化的每日步數目標，並在他們達標的每一天支付 1 美元。

流感疫苗試驗給了 Oscar 實測證據——2.5 倍的效果——證明小額現金獎勵能改變健康行為。

穿戴式裝置把運動轉化為保險公司可驗證、可定價的資料，且無需理賠流程。

演算法設定的個人化目標讓每位會員的目標都維持在可達成範圍，而非一體適用。

頻繁的小額給付比罕見的大額給付更能養成習慣，效果類似點數計畫。

為預防付費讓保險公司得以在會員更健康、成本更低時共享節省下來的費用。

獎勵必須能帶動邊際會員：1 美元能獎勵原本就在走路的人，卻無法把只走 2,000 步的人變成走 10,000 步的人——設計時應針對你真正需要改變的對象。

Schlosser 承認，要觸及活動量最低的會員是一項設計挑戰。該計畫同時也為 Oscar 科技導向的品牌做了行銷，時機正好是健身追蹤走向主流的時刻——而且正如《WIRED》所指出的，一家保險公司把追蹤器視為「真正的健康介入措施」，為這個年輕產業賦予了新的正當性層次。