Oscar zahlte Mitgliedern 1 Dollar pro Tag, um Schrittziele zu erreichen – der Versicherer als Verhaltenscoach

Oscar Insurance, das New Yorker Start-up, das sich selbst als „eine neue Art von Krankenversicherungsunternehmen“ bezeichnet, stellte das Programm am 8. Dezember 2014 vor: Jedes Mitglied konnte über Oscars iOS- oder Android-App ein kostenloses Misfit-Fitnessarmband bestellen, mit dem es sich automatisch synchronisierte. Besitzer bereits vorhandener Tracker konnten stattdessen über Apple HealthKit eine Verbindung herstellen.

Das Design war der eigentliche Punkt. Oscars Algorithmen legten für jedes Mitglied anhand seiner Gesundheitsdaten ein persönliches tägliches Schritt-ziel fest; wer es übertraf, erhielt 1 Dollar auf ein Konto; bei 20 Dollar wurde das Guthaben als Amazon-Geschenkkarte ausgezahlt. Mitgründer Mario Schlosser beschrieb es als Anleihe bei der Kfz-Versicherung: „Wenn ich unfallfrei bleibe, senkt meine Kfz-Versicherung meine Beiträge. Warum geben wir diese Belohnungen nicht auch Menschen, wenn sie gesund bleiben?“

Oscar hatte das Experiment bereits durchgeführt. Im Laufe des Jahres 2014 bot das Unternehmen bestimmten Mitgliedern 20 Dollar dafür, sich innerhalb eines Monats gegen Grippe impfen zu lassen – und die Incentive-Gruppe ließ sich 2,5-mal wahrscheinlicher impfen. „Ich baue seit sehr, sehr vielen Jahren Internetunternehmen auf, und ich weiß, wie schwer es ist, Menschen dazu zu bringen, auf einen Button zu klicken“, sagte Schlosser. Dass ein Versicherer ein 10-Dollar-Fitnessarmband als Gesundheitsintervention behandelte, verlieh zudem der gesamten Wearable-Branche neue Legitimität – genau in dem Moment, in dem Apple in sie eintrat.

Verhaltensökonomen lobten den Mechanismus, wiesen aber auf seine Grenze hin. Kevin Volpp, Direktor des Center for Health Incentives and Behavioral Economics an der University of Pennsylvania, merkte an, dass 1 Dollar aus jemandem, der 8.000 Schritte geht, vielleicht jemanden mache, der 10.000 Schritte geht, aber „es ist unwahrscheinlich“, dass jemand mit 2.000 Schritten bewegt werde – das heißt, die Mitglieder, die gesundheitlich am meisten zu gewinnen hätten, würden den Anreiz am wenigsten wahrscheinlich erhalten.

Den Safe-Driver-Rabatt der Kfz-Versicherung auf die Gesundheit übertragen: jedem Mitglied ein Wearable geben, per Algorithmus ein persönliches tägliches Schritt-ziel setzen und 1 Dollar für jeden Tag zahlen, an dem es dieses Ziel übertrifft.

Der Grippeimpf-Versuch lieferte Oscar gemessene Belege – einen 2,5-fachen Effekt – dafür, dass kleine Geldbelohnungen das Gesundheitsverhalten verändern.

Wearables verwandelten Bewegung in Daten, die der Versicherer überprüfen und bepreisen konnte, ohne Schadensfallprozess.

Algorithmische persönliche Ziele hielten die Vorgaben für jedes Mitglied erreichbar, statt einer Einheitslösung für alle.

Häufige kleine Auszahlungen eignen sich besser zur Gewohnheitsbildung als seltene große und ähneln Punktesystemen.

Die Bezahlung von Prävention versetzte den Versicherer in die Lage, an den Einsparungen teilzuhaben, wenn gesündere Mitglieder weniger kosten.

Anreize müssen das Grenzmitglied bewegen: 1-Dollar-Belohnungen erreichen bestehende Spaziergänger, machen aber aus jemandem mit 2.000 Schritten keinen mit 10.000 Schritten – man muss für diejenigen gestalten, die man verändern muss.

Schlosser räumte die Design-Herausforderung ein, die am wenigsten aktiven Mitglieder zu erreichen. Das Programm diente zugleich als Marketing für Oscars technikorientierte Marke – genau in dem Moment, in dem Fitness-Tracking zum Mainstream wurde – und, wie WIRED anmerkte, verlieh es der jungen Branche ein neues Maß an Legitimität, dass ein Versicherer Tracker als „eine tatsächliche Gesundheitsintervention“ anerkannte.