Oscar Insurance, la startup neoyorquina que se presenta como «un nuevo tipo de compañía de seguros de salud», presentó el programa el 8 de diciembre de 2014: cada miembro podía pedir una pulsera de actividad Misfit gratuita a través de la app de Oscar para iOS o Android, donde se sincronizaba automáticamente. Quienes ya tenían una pulsera podían conectarla mediante Apple HealthKit.
El diseño era lo importante. Los algoritmos de Oscar fijaban a cada miembro un objetivo personal de pasos diarios basado en sus datos de salud; si lo superaba, ingresaba 1 dólar en una cuenta; al acumular 20 dólares, se cobraban como tarjeta de regalo de Amazon. El cofundador Mario Schlosser lo planteó como un préstamo del seguro de automóvil: «Si me mantengo sin accidentes, mi aseguradora de coche me baja la tarifa. ¿Por qué no damos estas recompensas a las personas cuando se mantienen sanas?».
Oscar ya había hecho el experimento. A principios de 2014 ofreció a ciertos miembros 20 dólares por vacunarse contra la gripe en el plazo de un mes, y el grupo con incentivo tuvo 2,5 veces más probabilidades de vacunarse. «Llevo muchísimos años creando negocios de internet y sé lo difícil que es conseguir que la gente haga clic en un botón», dijo Schlosser. Que una aseguradora tratara una pulsera de actividad de 10 dólares como una intervención sanitaria también dio nueva legitimidad a toda la industria de los wearables justo cuando Apple entraba en ella.
Los economistas del comportamiento elogiaron el mecanismo, pero señalaron su límite. Kevin Volpp, director del Center for Health Incentives and Behavioral Economics de Penn, observó que 1 dólar convierte a alguien que camina 8.000 pasos en alguien que quizá camine 10.000, pero «es poco probable» que mueva a alguien que da 2.000 pasos, lo que significa que los miembros con más que ganar en términos de salud son los que menos probabilidades tienen de obtener el incentivo.
Copiar el descuento por conducción segura del seguro de automóvil y aplicarlo a la salud: dar a cada miembro una pulsera de actividad, fijar por algoritmo un objetivo personal de pasos diarios y pagar 1 dólar por cada día que lo supere.
El ensayo de la vacuna contra la gripe dio a Oscar evidencia medida —un efecto de 2,5 veces— de que las pequeñas recompensas en efectivo cambian la conducta sanitaria.
Los wearables convirtieron el ejercicio en datos que la aseguradora podía verificar y valorar, sin proceso de reclamación.
Los objetivos personales fijados por algoritmo mantenían las metas alcanzables para cada miembro en lugar de un criterio único para todos.
Los pagos pequeños y frecuentes superan a los grandes y escasos para formar hábitos, de forma similar a los programas de puntos.
Pagar por la prevención posicionaba a la aseguradora para compartir el ahorro cuando los miembros más sanos cuestan menos.
Los incentivos deben mover al miembro marginal: una recompensa de 1 dólar premia a quien ya camina, pero no convertirá a una persona de 2.000 pasos en una de 10.000; hay que diseñar para aquellos a quienes se necesita cambiar.
Schlosser reconoció el reto de diseño que supone llegar a los miembros menos activos. El programa sirvió también como marketing para la marca tecnológica de Oscar justo en el momento en que el seguimiento del estado físico se generalizaba y, como señaló WIRED, que una aseguradora reconociera las pulseras como «una verdadera intervención sanitaria» dio a la joven industria un nuevo nivel de legitimidad.
CONSULTA LAS PRUEBAS
Las fuentes
- This Insurance Company Pays People to Stay Fit WIRED · wired.com ·