Die Grameen Bank verlieh Kredite an die Armen, indem sie die Nachbarn als Sicherheit einsetzte

Geschäftsbanken im Bangladesch der 1970er Jahre vergaben Kredite – wie überall – gegen Sicherheiten: Land, Grundbesitz, irgendein Vermögenswert, den die Bank bei Zahlungsausfall pfänden konnte. Ländliche Dorfbewohner, die nichts Beleihbares besaßen, waren vollständig ausgeschlossen und gezwungen, bei örtlichen Geldverleihern zu Zinsen zu borgen, die sie dauerhaft in Schulden hielten – die übliche entwicklungspolitische Antwort waren subventionierte staatliche Kreditprogramme, die zumeist noch Papierkram, Sicherheitsersatz oder Beziehungen verlangten, über die arme Dorfbewohner nicht verfügten, und die unter chronischem Zahlungsausfall litten, weil der Kreditgeber keine lokalen Informationen darüber hatte, wer tatsächlich kreditwürdig war.

Muhammad Yunus, Wirtschaftsprofessor an der Universität Chittagong, besuchte 1976 das Dorf Jobra nahe dem Campus und fand Frauen vor, die Bambusmöbel herstellten und bei Händlern borgen mussten, nur um rohen Bambus zu kaufen, woraufhin sie nahezu ihren gesamten Gewinn zur Bedienung dieser Schuld abgaben – produktive, willige Kreditnehmer, die allein dadurch kreditunfähig wurden, dass sie nichts zu verpfänden hatten. Yunus verlieh 27 Dollar seines eigenen Geldes direkt an 42 von ihnen und verwendete dann Jahre darauf, eine Staatsbank, die Janata Bank, davon zu überzeugen, den Armen Kredit zu gewähren, wobei er selbst als Bürge auftrat, bevor das Projekt 1983 in eine formelle, unabhängige Bank umgewandelt wurde.

Die Kreditnehmer bilden selbst Gruppen, die Mitglieder prüfen und die Rückzahlung durchsetzen, da ein Zahlungsausfall den künftigen Kredit der Gruppe abschneidet und so sozialer Druck zu Sicherheit wird.

Die Gruppenmitglieder filtern schlechte Risiken heraus, weil sie die Reputation der jeweils anderen kennen und den künftigen Kreditzugang teilen.

Der Zahlungsausfall eines Mitglieds schneidet der gesamten Gruppe künftige Kredite ab, was den Gleichgestellten einen direkten Anreiz gibt, die Rückzahlung durchzusetzen.

Die sozialen Bindungen und wiederholten Interaktionen der Gemeinschaft verleihen eine Hebelwirkung, die einer fernen Bank fehlt.

Die Bank vermeidet die Kosten der Bewertung und Pfändung von Vermögenswerten, wodurch kleine unbesicherte Kredite rentabel werden.

Wenn dir eine Ressource fehlt, suche nach einem Ersatz, der in der Gemeinschaft bereits existiert – etwa sozialer Druck, der physische Sicherheiten ersetzt.

Als sie 2006 den Friedensnobelpreis gewann, hatte die Grameen Bank Kredite an über 7 Millionen Kreditnehmer vergeben, davon mehr als 95 % Frauen, über mehr als 2.100 Filialen, mit einer berichteten Rückzahlungsquote von etwa 98–99 % – verglichen mit rund 40–50 % bei konventionellen bangladeschischen Banken, die ohne diese Struktur Kredite vergeben – und hatte seit 1976 insgesamt einen kumulierten Betrag in Milliardenhöhe verliehen.