Bandhan passte Kredite an den täglichen Bargeldzyklus an und wurde Indiens erste MFI-Bank

Als Chandra Shekhar Ghosh Ende der 1990er Jahre in Westbengalen im Mikrofinanzbereich arbeitete, beobachtete er, wie ein Geldverleiher aus dem Markt einem Fischverkäufer morgens 500 Rupien aushändigte und am Abend 505 einkassierte – eine kleine absolute Summe, die sich zu einem ruinösen Tageszins summiert. Den Armen fehlte es nicht an Unternehmergeist; es fehlte ihnen an Krediten, die in Jahresbegriffen bepreist und dort bereitgestellt wurden, wo sie arbeiteten.

Im Jahr 2001 gründete er Bandhan-Konnagar als NGO mit dem doppelten Ziel der Frauenförderung und Armutsbekämpfung. Das Modell: Gruppen armer Frauen erhielten kleine Kredite für winzige Unternehmen, wobei die Gruppe – nicht Vermögenswerte – als Sicherheit diente und Außendienstmitarbeiter die Rückzahlungen an der Haustür im Wochenzyklus einkassierten. Dieser Rhythmus war der Schlüssel: Er spiegelte die Bargeldwirtschaft mit täglichem Umschlag wider, in der die Kreditnehmer lebten, sodass die Rückzahlung nie eine Pauschalsumme erforderte, die sie niemals halten würden.

Im Jahr 2006 erwarb Bandhan eine NBFC, Bandhan Financial Services, und wuchs zur größten Mikrofinanzinstitution Indiens heran. Die Rückzahlungsdisziplin, die das Haustür-Modell hervorbrachte, war so stark, dass die Reserve Bank of India Bandhan im April 2014 eine grundsätzliche Banklizenz erteilte, und am 23. August 2015 eröffnete Bandhan Bank als erste Mikrofinanzinstitution Indiens, die jemals zu einer Universalbank wurde.

Die Umwandlung schloss den Kreis: Dieselben Frauen, die zuvor nur Kreditnehmerinnen gewesen waren, konnten nun Einlagen bei der Institution halten, die an ihren eigenen Haustüren gelernt hatte, wie sie tatsächlich mit Geld umgehen.

An der Haustür verleihen, wöchentlich einkassieren, im Einklang mit dem täglichen Cashflow

Die wöchentliche Einkassierung an der Haustür passte zu Cashflows mit täglichem Umschlag, sodass die Ausfallraten winzig blieben.

Gruppenkredite ersetzten Sicherheiten durch gegenseitige Verantwortlichkeit unter Kreditnehmerinnen.

Der Start als NGO, dann NBFC, dann Bank baute regulatorische Glaubwürdigkeit schrittweise auf.

Die Besessenheit vom täglichen Zyklus des Geldverleihers offenbarte den wahren Wettbewerber, nicht andere Kreditgeber.

Eine Universalbanklizenz ermöglichte es Bandhan, Kredite mit günstigen Einlagen statt mit Großhandelsschulden zu finanzieren.

Gestalte die Rückzahlung um den Bargeldzyklus des Kunden herum, nicht um den Kalender der Bank – wenn die Einkassierungskosten bis an die Haustür getragen werden, zahlen die Armen so zuverlässig zurück, dass der Kreditgeber selbst bankfähig wird.

Bandhan Bank wurde 2018 an den indischen Börsen gelistet und wurde gemessen am Filialnetz eine der größten Privatbanken des Landes, während sie ihr auf Inklusion ausgerichtetes Mikrobankgeschäft beibehielt. Ghosh trat im Juli 2024 als CEO zurück, neun Jahre nach der Lizenz – der einzige Gründer, der eine indische MFI bis zur Universalbank geführt hat.