반단은 대출을 일일 현금 주기에 맞췄고, 그다음 인도 최초의 MFI-은행이 되었다

1990년대 후반 서벵골에서 소액금융 분야에 종사하던 찬드라 셰카르 고시는 한 시장 대금업자가 아침에 생선 장수에게 500루피를 건네고 그날 저녁 505루피를 수금하는 모습을 지켜보았다. 절대액으로는 작은 금액이지만, 이는 파멸적인 일일 이자율로 환산된다. 가난한 사람들에게 부족했던 것은 기업가 정신이 아니라, 연 단위로 가격이 매겨지고 그들이 일하는 곳에서 전달되는 신용이었다.

2001년 그는 여성 역량 강화와 빈곤 완화라는 이중 목표를 가진 NGO로 반단-콘나가르를 설립했다. 모델은 이러했다. 가난한 여성들의 모임이 소규모 사업을 위한 소액 대출을 받고, 담보 대신 모임 자체가 보증이 되며, 현장 직원이 주간 주기로 문 앞에서 상환금을 수금한다. 그 리듬이 핵심이었다. 그것은 차입자들이 살아가는 일일 회전 현금 경제를 그대로 반영했기에, 상환에 결코 손에 쥘 수 없는 목돈이 필요하지 않았다.

2006년 반단은 NBFC인 반단 파이낸셜 서비스를 인수하고 인도 최대의 소액금융기관으로 규모를 키웠다. 문 앞 모델이 만들어낸 상환 규율이 워낙 강력해서, 2014년 4월 인도준비은행은 반단에 원칙적 은행 인가를 부여했고, 2015년 8월 23일 반단 은행은 인도에서 소액금융기관이 보통은행이 된 최초의 사례로 문을 열었다.

이 전환은 순환을 완성했다. 이전에는 차입자일 뿐이었던 바로 그 여성들이 이제는, 그들의 문 앞에서 그들이 실제로 돈을 어떻게 다루는지 배워온 기관에 예금을 맡길 수 있게 되었다.

문 앞에서 대출하고, 일일 현금 흐름에 맞춰 주간으로 수금한다

주간 문 앞 수금이 일일 회전 현금 흐름과 맞아떨어져 부도율이 극히 낮게 유지되었다.

모임 대출이 여성 차입자들 사이의 상호 책임으로 담보를 대체했다.

NGO로 시작해 NBFC, 그다음 은행으로 단계적으로 규제 신뢰성을 쌓았다.

대금업자의 일일 주기에 집착한 것이 다른 대출업자들이 아니라 진짜 경쟁자를 드러냈다.

보통은행 인가로 반단은 도매 부채 대신 값싼 예금으로 대출을 조달할 수 있게 되었다.

은행의 달력이 아니라 고객의 현금 주기에 맞춰 상환을 설계하라. 수금 비용을 문 앞까지 감당할 때, 가난한 사람들은 너무나 안정적으로 상환해서 대출기관 자체가 은행업 인가를 받을 수 있게 된다.

반단 은행은 2018년 인도 거래소에 상장되었고 지점망 기준으로 인도 최대 민간은행 중 하나가 되었으며, 포용 중심의 소액금융 자산 포트폴리오를 유지했다. 고시는 인가를 받은 지 9년 후인 2024년 7월 CEO에서 은퇴했는데, 인도 MFI를 보통은행까지 끌어올린 유일한 창업자였다.