Bandhan alinhou empréstimos ao ciclo diário de caixa e se tornou o primeiro banco de MFI da Índia

Trabalhando com microfinanças no final dos anos 1990 em Bengala Ocidental, Chandra Shekhar Ghosh observou um agiota de mercado entregar 500 rupias a uma vendedora de peixes pela manhã e recolher 505 naquela noite — uma soma absoluta pequena que equivale a juros diários ruinosos. Os pobres não careciam de iniciativa; careciam de crédito precificado em termos anuais e entregue onde trabalhavam.

Em 2001, ele fundou a Bandhan-Konnagar como uma ONG com o duplo objetivo de empoderamento das mulheres e alívio da pobreza. O modelo: grupos de mulheres pobres recebiam pequenos empréstimos para negócios minúsculos, com o grupo — não os ativos — como garantia, e equipes de campo recolhendo as parcelas na porta, em ciclo semanal. Esse ritmo era a chave: espelhava a economia de caixa de giro diário em que os tomadores viviam, de modo que o pagamento nunca exigia uma soma global que eles jamais teriam.

Em 2006, a Bandhan adquiriu uma NBFC, a Bandhan Financial Services, e cresceu até se tornar a maior instituição de microfinanças da Índia. A disciplina de pagamento que o modelo de porta produziu era tão forte que, em abril de 2014, o Reserve Bank of India concedeu à Bandhan uma licença bancária em princípio, e em 23 de agosto de 2015 o Bandhan Bank abriu como a primeira instituição de microfinanças da Índia a se tornar um banco universal.

A conversão fechou o ciclo: as mesmas mulheres que eram apenas tomadoras agora podiam manter depósitos na instituição que havia aprendido, nas suas próprias portas, como elas realmente lidam com dinheiro.

Emprestar na porta, cobrar semanalmente, em sincronia com o fluxo de caixa diário

A cobrança semanal na porta correspondia aos fluxos de caixa de giro diário, então as taxas de inadimplência permaneceram minúsculas.

O empréstimo em grupo substituiu a garantia por responsabilidade mútua entre as tomadoras.

Começar como ONG, depois NBFC, depois banco escalonou a credibilidade regulatória em etapas.

Obsessão pelo ciclo diário do agiota revelou o concorrente real, não outros credores.

Uma licença de banco universal permitiu à Bandhan financiar empréstimos com depósitos baratos em vez de dívida de atacado.

Projete o pagamento em torno do ciclo de caixa do cliente, não do calendário do banco — quando os custos de cobrança são levados à porta, os pobres pagam com tanta confiabilidade que o próprio credor se torna bancável.

O Bandhan Bank listou-se nas bolsas indianas em 2018 e se tornou um dos maiores bancos privados do país por rede de agências, mantendo sua carteira de microbanco liderada pela inclusão. Ghosh se aposentou como CEO em julho de 2024, nove anos após a licença — o único fundador a levar uma MFI indiana até um banco universal.