O ACLEDA do Camboja se transformou de ONG em banco e se tornou líder de mercado

O ACLEDA começou em 1993 como uma ONG nacional, criada com o apoio da OIT e do PNUD, para conceder empréstimos a micro e pequenas empresas em um país cujo sistema bancário havia sido destruído. Cresceu rapidamente — de forma lucrativa, chegando eventualmente a todas as províncias —, mas sua forma jurídica a limitava: não podia captar depósitos do público, levantar capital próprio nem tomar empréstimos comerciais.

A partir de 1998, com o apoio da USAID, do MPDF/IFC e do PNUD, um programa de três anos reestruturou as políticas, a contabilidade e a organização da ONG segundo padrões bancários internacionais. A ONG original transferiu seus ativos e repassou suas obrigações com doadores ao novo ACLEDA Bank, ficando com 45% do capital de US$ 4 milhões; os funcionários receberam 6% por meio da ACLEDA Staff Association, e a IFC, a DEG, a FMO e o Triodos dividiram igualmente os 49% restantes.

A licença de banco especializado veio em outubro de 2000. Em setembro de 2003, os acionistas triplicaram o capital de US$ 4 milhões para US$ 13 milhões em uma emissão de direitos, e em dezembro de 2003 o ACLEDA recebeu uma licença plena de banco comercial. Naquele momento, já tinha quase 100.000 tomadores de empréstimo, mais de 30.000 depositantes e 94 escritórios em 14 províncias, com 67% do mercado de microfinanças.

Duas décadas depois, o ACLEDA é o maior banco do Camboja em rede e em clientes: cerca de US$ 12 bilhões em ativos, 263 agências, mais de 12.000 funcionários e aproximadamente 27% das contas de depósito — com 57,6% de seus 847.000 tomadores de empréstimo sendo mulheres.

Modernizar a própria instituição, não apenas a carteira de empréstimos

Doadores e investidores de IFDs combinaram cada etapa com o instrumento adequado — primeiro doações e assistência técnica, depois capital próprio.

A propriedade pelos funcionários deu às pessoas que administravam as agências uma participação direta no sucesso do banco.

Uma licença regulamentada destravou depósitos e financiamento comercial que o status de ONG impedia.

A transformação avançou por etapas — microfinanças, depois banco especializado, depois banco pleno —, de modo que a capacidade precedeu cada licença.

Quando uma organização supera sua forma jurídica, corrija a instituição — contas, governança, propriedade pelos funcionários — e traga investidores pacientes, para que a mesma missão possa, legalmente, captar depósitos e crescer.

Até 2023, o ACLEDA detinha cerca de 13,45% do total de ativos bancários do Camboja e 27,36% das contas de depósito, empregava 12.039 funcionários em 263 agências em todas as províncias e cidades, e atendia 847.000 tomadores de empréstimo, 57,64% deles mulheres. Expandiu-se para o Laos a partir de 2008 e para Mianmar a partir de 2013, e permaneceu um parceiro central da IFC: uma divulgação de 2021 abrangeu um pacote proposto de US$ 200 milhões da IFC para empreendedoras e PMEs.