캄보디아의 ACLEDA, NGO에서 은행으로 스스로를 업그레이드하여 시장 선두주자가 되다

ACLEDA는 1993년 ILO와 UNDP의 지원으로 설립된 전국 단위 NGO로 시작하여, 은행 시스템이 파괴된 국가에서 소규모 및 영세 기업에 대출을 제공했다. 빠르게 성장했고 — 수익성도 있었으며 결국 모든 주에 도달했다 — 그러나 법적 형태가 한계를 지었다: 공공 예금을 받거나, 지분을 조달하거나, 상업적으로 차입할 수 없었다.

1998년부터 USAID, MPDF/IFC, UNDP의 지원으로 3년 프로그램이 이 NGO의 정책, 회계, 조직을 국제 은행 기준에 맞춰 재구축했다. 원래 NGO는 자산을 이전하고 기부자 부채를 새로운 ACLEDA Bank에 전대했으며, 400만 달러 자본의 45%를 보유했다; 직원들은 ACLEDA Staff Association을 통해 6%를 받았고, IFC, DEG, FMO, Triodos가 나머지 49%를 균등하게 나누었다.

전문은행 인가는 2000년 10월에 나왔다. 2003년 9월 주주들은 유상증자로 자본을 400만 달러에서 1,300만 달러로 3배 늘렸고, 2003년 12월 ACLEDA는 완전한 상업은행 인가를 받았다. 그때까지 약 10만 명의 차입자, 3만 명 이상의 예금자, 14개 주의 94개 사무소를 두고 있었으며, 소액금융 시장의 67%를 차지했다.

20년 후 ACLEDA는 네트워크와 고객 수 기준 캄보디아 최대 은행이다: 약 120억 달러의 자산, 263개 지점, 12,000명 이상의 직원, 예금 계좌의 약 27% — 847,000명의 차입자 중 57.6%가 여성이다.

대출 장부만이 아니라 기관 자체를 업그레이드했다

기부자와 DFI 투자자들이 각 단계에 맞는 적절한 수단을 배치했다 — 먼저 보조금과 기술 지원, 그다음 지분.

직원 소유는 지점을 운영하는 사람들에게 은행의 성공에 대한 직접적인 지분을 주었다.

규제된 인가는 NGO 지위가 막았던 예금과 상업적 자금 조달을 열어주었다.

전환은 단계적으로 진행되었다 — 소액금융, 그다음 전문은행, 그다음 완전은행 — 따라서 각 인가 전에 역량이 갖춰졌다.

조직이 법적 형태를 넘어설 때, 기관을 고치고 — 회계, 거버넌스, 직원 소유 — 인내심 있는 투자자를 데려와, 같은 사명이 법적으로 예금을 받고 확장할 수 있게 하라.

2023년까지 ACLEDA는 캄보디아 전체 은행 자산의 약 13.45%와 예금 계좌의 27.36%를 보유했고, 모든 주와 도시에 걸쳐 263개 지점에서 12,039명의 직원을 고용했으며, 847,000명의 차입자에게 서비스를 제공했고 그중 57.64%가 여성이었다. 2008년부터 라오스로, 2013년부터 미얀마로 확장했으며, IFC의 핵심 파트너로 남아 있다: 2021년 공개 자료는 여성 기업가와 중소기업을 위한 2억 달러 규모의 IFC 패키지 제안을 다루었다.