인도의 Account Aggregator, 은행 거래명세서 공유를 동의 API로 전환하다

인도에서 대출을 받는 일은 오랫동안 신청할 때마다 은행 거래명세서, 소득 기록 같은 종이 증빙을 모아야 하는 일이었다. 이 장벽은 재무 생활이 여러 기관에 흩어져 있는 MSME(중소·영세기업)에게 가장 심각했다. RBI 부총재 M. Rajeshwar Rao는 Account Aggregator가 바로 그런 현금흐름 데이터를 통합할 수 있다고 말했다. 인도준비은행은 2015년에 이 모델을 구상했다. 데이터 소유자가 아니라 중립적이고 수탁자적(fiduciary)인 데이터 전달 통로 역할을 하는, 면허를 받은 비은행금융회사라는 모델이었다.

이 생태계는 2021년 9월 2일 900명 이상의 핀테크 업계 관계자들이 지켜보는 가운데 가동을 시작했다. 인도 은행 계좌의 40%를 대표하는 8개 은행이 참여했으며, HDFC Bank, ICICI Bank, Axis, IndusInd는 이미 가동 중이었다. 면허를 받은 애그리게이터는 Finvu, OneMoney, CAMS Finserv, NESL이었다. 모든 전송은 사용자가 부여하고 철회할 수 있는 동의 증서(consent artifact)를 통해 이루어지며, 애그리게이터 자체는 자신이 전송하는 데이터를 저장하거나 열람할 수 없다. 이는 파이프를 중립적으로 유지하기 위한 의도적 설계 선택이었다.

이후 채택은 복리로 늘어났다. CGAP에 따르면 2024년 12월까지 Account Aggregator를 통해 연결된 계좌는 1억 2천만 개로, 1년 전의 3천 9백만 개에서 증가했다. 생태계에는 570개 이상의 규제 금융 기관이 참여하고 있으며, 출시 이후 100억 달러 이상의 대출이 실행되었고 그 절반은 2024년 9월까지의 6개월 동안 이루어졌다. CGAP의 고객 설문에서 더 나은 대출 제안을 받기 위해 은행 데이터를 공유할 의향은 2023년 33%에서 2024년 71%로 급증했으며, 그 이유로 편의성과 은행에 대한 신뢰가 제시되었다.

동의 자체를 이동하는 것으로 만들다

MSME가 장벽이었다. 재무 기록이 여러 기관에 흩어져 있어 어떤 단일 종이 증빙으로도 대출 기관에 현금흐름을 입증할 수 없었다.

중개자는 의도적으로 눈이 멀게 되어 있다. 애그리게이터는 자신이 전송하는 것을 열람하거나 보관할 수 없으며, 이는 다른 데이터 공유 모델이 요구하는 감시 거래를 제거한다.

동의는 기계 판독 가능하고 철회 가능하므로, 신뢰는 계약이 아니라 설계에 의해 확장된다.

출시 당시 8개 은행은 같은 데이터의 공급자이자 구매자였기에 누구도 혼자서 먼저 움직일 필요가 없었다.

개방형 데이터 레일은 아무도 파이프를 소유하지 않을 때 작동한다. 규제가 동의 문법을 쓰고, 경쟁이 앱을 채우며, 중개자는 결코 보거나 저장할 수 없는 데이터를 전송한다.

이 프레임워크는 대출을 넘어 개인재무관리 앱으로 확산되었고, 설계자들은 통신 요금 청구서와 건강 데이터로의 확장을 검토했다. RBI는 이후 동의 물량이 2025년까지 계속 증가하는 가운데 Sahamati를 생태계의 자율규제기구로 인정했다. CGAP의 후속 연구는 미완의 과제를 지적했다. 성별과 교육 수준에 따른 인식 및 채택 격차가 있으며, 혜택은 지금까지 급여소득자와 도시 사용자에게 치우쳐 있다.