印度的账户聚合器将银行对账单共享转变为同意API

在印度，获得贷款长期以来意味着要一次次申请、逐份拼凑纸质证明——银行对账单、收入记录。中小微企业面临的阻碍最为严重，它们的财务生活分散在各个机构之中；印度储备银行副行长M. Rajeshwar Rao表示，账户聚合器恰恰可以整合这类现金流数据。印度储备银行早在2015年就勾勒出了这一模式：持牌的非银行金融公司充当中立、受信的数据通道，而非数据所有者。

该生态系统于2021年9月2日在900多名金融科技从业者面前正式上线。代表印度40%银行账户的八家银行加入，其中HDFC Bank、ICICI Bank、Axis和IndusInd已先行上线；持牌聚合器为Finvu、OneMoney、CAMS Finserv和NESL。每一次传输都依托一份用户授予且可撤销的同意凭证——而聚合器本身不能存储或读取它所传输的数据，这是刻意做出的设计选择，以保持管道的中立性。

此后采用规模不断累积。CGAP报告称，截至2024年12月，通过账户聚合器关联的账户达1.2亿个，高于一年前的3900万个，生态系统内有超过570家受监管金融实体，自上线以来发放的贷款超过100亿美元——其中一半是在截至2024年9月的六个月内发放的。在CGAP的客户调查中，愿意共享银行数据以换取更优贷款报价的比例从2023年的33%跃升至2024年的71%，受访者给出的理由是便利和对银行的信任。

让同意本身成为流转之物

中小微企业是堵点：由于财务记录分散在各机构，没有任何单一纸质记录能向贷款方证明现金流。

中间人被刻意设计为“盲”的——聚合器无法读取或保留其所传输的内容——这消除了其他数据共享模式所要求的监控交易。

同意是可机器读取且可撤销的，因此信任靠设计而非靠合同来扩展。

八家首批银行既是同一数据的提供方也是使用方，因此没有任何一方需要独自先行。

当无人拥有管道时，开放数据轨道才能奏效：监管书写同意语法，竞争填充应用，中间人传输它永远不被允许查看或存储的数据。

该框架从贷款领域扩展到个人财务管理应用，其设计者还提出了电信账单和健康数据的扩展设想。随着同意数据量在2025年持续攀升，印度储备银行后来认定Sahamati为该生态系统的自律组织。CGAP的后续研究指出了尚未完成的工作：在性别和教育程度上存在认知与采用差距，迄今的收益偏向于受薪的城市用户。