El Agregador de Cuentas de la India convirtió el intercambio de extractos bancarios en una API de consentimiento

Obtener un préstamo en la India significaba desde hacía tiempo reunir comprobantes en papel —extractos bancarios, registros de ingresos— solicitud tras solicitud. El bloqueo era peor para las MSME, cuyas vidas financieras están dispersas entre instituciones; el vicegobernador del RBI, M. Rajeshwar Rao, dijo que los Agregadores de Cuentas podían consolidar exactamente ese tipo de datos de flujo de caja. El Banco de la Reserva había esbozado el modelo en 2015: compañías financieras no bancarias con licencia que actúan como conductos de datos neutrales y fiduciarios en lugar de propietarios de los datos.

El ecosistema entró en funcionamiento el 2 de septiembre de 2021 ante una audiencia de más de 900 actores fintech. Se unieron ocho bancos que representan el 40% de las cuentas bancarias de la India, con HDFC Bank, ICICI Bank, Axis e IndusInd ya operativos; los agregadores con licencia eran Finvu, OneMoney, CAMS Finserv y NESL. Cada transferencia se apoya en un artefacto de consentimiento que el usuario otorga y puede revocar, y el propio agregador no puede almacenar ni leer los datos que mueve, una decisión de diseño deliberada que mantiene neutral el conducto.

La adopción se multiplicó después. CGAP informa que 120 millones de cuentas estaban vinculadas a través de Agregadores de Cuentas en diciembre de 2024, frente a 39 millones un año antes, con más de 570 entidades financieras reguladas en el ecosistema y más de 10.000 millones de dólares en préstamos desembolsados desde el lanzamiento, la mitad de ellos en los seis meses hasta septiembre de 2024. En la encuesta de clientes de CGAP, la disposición a compartir datos bancarios para obtener una mejor oferta de préstamo saltó del 33% en 2023 al 71% en 2024, con la comodidad y la confianza en el banco como razones declaradas.

Hacer que el propio consentimiento sea lo que viaja

Las MSME eran el bloqueo: con los registros financieros dispersos entre instituciones, ningún rastro documental único podía demostrar el flujo de caja a un prestamista.

El intermediario es deliberadamente ciego —los agregadores no pueden leer ni retener lo que mueven—, lo que elimina el pacto de vigilancia que exigen otros modelos de intercambio de datos.

El consentimiento es legible por máquina y revocable, de modo que la confianza escala por diseño y no por contrato.

Los ocho bancos fundadores eran a la vez proveedores y compradores de los mismos datos, así que nadie tuvo que moverse primero en solitario.

Los rieles de datos abiertos funcionan cuando nadie es dueño del conducto: la regulación redacta la gramática del consentimiento, la competencia llena las aplicaciones y el intermediario mueve datos que nunca se le permite ver ni almacenar.

El marco se extendió más allá del crédito hacia aplicaciones de gestión de finanzas personales, y sus arquitectos plantearon extensiones a datos de facturas de telecomunicaciones y de salud. El RBI reconoció posteriormente a Sahamati como organización autorreguladora del ecosistema, mientras los volúmenes de consentimiento seguían aumentando durante 2025. La investigación de seguimiento de CGAP señaló el trabajo pendiente: brechas de concienciación y adopción por género y educación, con beneficios hasta ahora sesgados hacia usuarios asalariados y urbanos.