印度的帳戶聚合器將銀行對帳單分享變成同意權 API

在印度，取得貸款長久以來意味著要逐一申請、逐一彙整紙本證明——銀行對帳單、收入紀錄。對微型、小型及中型企業（MSME）而言，阻礙最為嚴重，因為它們的財務生活分散在各個機構之中；印度儲備銀行（RBI）副總裁 M. Rajeshwar Rao 表示，帳戶聚合器正好可以整合這類現金流資料。印度儲備銀行早在 2015 年就勾勒出這個模式：由持牌的非銀行金融公司擔任中立、受託的資料通道，而非資料所有者。

這個生態系統於 2021 年 9 月 2 日在 900 多名金融科技業者面前正式上線。代表印度 40% 銀行帳戶的八家銀行加入，其中 HDFC Bank、ICICI Bank、Axis 和 IndusInd 已先行上線；持牌聚合器為 Finvu、OneMoney、CAMS Finserv 和 NESL。每一次傳輸都依賴一份由使用者授予、且可撤銷的同意憑證——而聚合器本身無法儲存或讀取它所傳輸的資料，這是刻意設計的選擇，以保持管道中立。

採用率隨後複合增長。CGAP 報告指出，截至 2024 年 12 月，透過帳戶聚合器連結的帳戶達 1.2 億個，高於一年前的 3,900 萬個，生態系統中有超過 570 家受監管金融實體，自推出以來已發放超過 100 億美元的貸款——其中一半是在截至 2024 年 9 月的六個月內發放。在 CGAP 的客戶調查中，願意分享銀行資料以換取更好的貸款方案的比例，從 2023 年的 33% 躍升至 2024 年的 71%，受訪者陳述的理由是便利性以及對銀行的信任。

讓同意本身成為流通之物

MSME 是阻塞點：由於財務紀錄分散在各機構，沒有任何單一紙本紀錄能向貸款方證明現金流。

中間人刻意處於盲狀態——聚合器無法讀取或保留它所傳輸的內容——這消除了其他資料分享模式所要求的監控交易。

同意是可機器讀取且可撤銷的，因此信任是透過設計而非合約來規模化。

八家創始銀行既是同一批資料的供應方也是購買方，因此沒有人需要獨自先踏出第一步。

開放資料軌道在無人擁有管道時才能運作：監管寫下同意的文法，競爭填補應用程式，而中間人傳輸它永遠不被允許看見或儲存的資料。

這套框架從貸款擴展到個人財務管理應用程式，其架構師也提出了電信帳單與健康資料的延伸構想。隨著同意量在 2025 年持續攀升，印度儲備銀行後來認可 Sahamati 為該生態系統的自律組織。CGAP 的後續研究指出了尚未完成的工作：按性別和教育程度存在認知與採用落差，迄今的效益偏向受薪、都市使用者。