インドのAccount Aggregatorは銀行取引明細の共有を同意APIに変えた

インドで融資を受けるには長らく、銀行取引明細や収入記録といった紙の証明書を申請ごとに1件ずつ集める必要があった。この障壁が最も深刻だったのはMSME（中小零細企業）で、その財務状況は複数の金融機関に分散している。RBI副総裁のM. Rajeshwar Rao氏は、Account Aggregatorがまさにそうしたキャッシュフローデータを集約できると述べた。インド準備銀行は2015年にこのモデルを構想していた。すなわち、認可を受けたノンバンキング金融会社がデータの所有者ではなく、中立かつ受託者としてのデータ導管の役割を担うというものだ。

このエコシステムは2021年9月2日、900社以上のフィンテック事業者の前で稼働を開始した。インドの銀行口座の40%を代表する8行が参加し、HDFC Bank、ICICI Bank、Axis、IndusIndはすでに稼働していた。認可を受けたアグリゲーターはFinvu、OneMoney、CAMS Finserv、NESLであった。すべての転送は、ユーザーが付与し取り消すことのできる同意アーティファクトに基づいて行われ、アグリゲーター自身は転送するデータを保存も閲覧もできない。これはパイプの中立性を保つための意図的な設計上の選択である。

その後、普及は複利的に拡大した。CGAPによれば、Account Aggregatorを通じて連携された口座は2024年12月までに1億2000万件に達し、1年前の3900万件から増加した。エコシステムには570以上の規制対象金融機関が参加し、開始以来100億ドル超の融資が実行され、その半分は2024年9月までの6か月間に実行された。CGAPの顧客調査では、より良い融資提案のために銀行データを共有することへの意欲は2023年の33%から2024年には71%へと急上昇し、その理由として利便性と銀行への信頼が挙げられた。

同意そのものを流通する対象にした

障壁はMSMEであった。財務記録が複数の金融機関に分散しているため、単一の紙の記録では貸し手に対してキャッシュフローを証明できなかった。

仲介者は意図的に盲目である。アグリゲーターは転送するデータを閲覧も保持もできないため、他のデータ共有モデルが要求する監視の取引を排除する。

同意は機械可読かつ取り消し可能であるため、信頼は契約によってではなく設計によって拡張する。

開始時の8行は同じデータの供給者でもあり購入者でもあったため、誰も単独で最初に動く必要がなかった。

オープンデータのレールは、誰もパイプを所有しないときに機能する。規制が同意の文法を定め、競争がアプリを埋め、仲介者は決して見ることも保存することも許されないデータを転送する。

この枠組みは融資を超えてパーソナルファイナンス管理アプリに広がり、その設計者たちは通信料金請求や健康データへの拡張を構想した。RBIは後にSahamatiをエコシステムの自主規制機関として認定し、同意の量は2025年を通じて増え続けた。CGAPの追跡調査は未完了の課題を指摘した。すなわち、性別や教育による認知度と普及の格差であり、これまでの便益は給与所得者や都市部のユーザーに偏っている。