Pact Health 讓保險自付額隨健身出席狀況上下浮動

高自付額健康保險計畫在美國日益普及，但美聯社一項民調發現，這類計畫讓人們不敢就醫：19% 的私人保險成年人表示自己生病時曾放棄看醫生，而在高自付額計畫的投保人中，這個數字躍升至 29%。Pact（前身為 Gym Pact）當時已推出一款應用程式，使用者承諾運動，並依是否履行承諾而賺錢或賠錢。

2014 年，執行長張一帆（Yifan Zhang）把這個構想延伸到保險本身。Pact Health 是雇主在常規保險之外額外購買的補充計畫；員工可選擇加入並設定健身目標。每次經認證的健身——透過在健身房的 GPS 停留時間、Fitbit、RunKeeper 或內部計步器確認——可減免 5 美元自付額，每次缺席健身則增加 5 美元。參與者一年最多可減免 1,300 美元自付額，或者若跳過所有預定課程，最多可增加 500 美元。

驗證方式刻意講求具體：GPS 必須顯示會員確實身處健身房，且停留至少 30 分鐘。除了 Gym Pact，還有 Veggie Pact，會員拍攝蔬果攝取情況供社群驗證，以及 Food Log Pact，對在 MyFitnessPal 中持續記錄飲食給予獎勵。在消費者應用程式中，缺席者被沒收的賭注會流入獎勵履約者的資金池，因此這套誘因機制能自行挹注財源。

「你的自付額沒有理由非得是個笨自付額——一個不會改變的誘因，」張一帆說。「如果我們能改變人們的行為，就是在為保險公司創造價值。」《Fast Company》指出，必須為醫療支付更多費用這個可怕的前景，可能比任何省錢效果都更具驅動力——而且員工根本不必參與。

自付額不必是笨的：讓健身減免 5 美元，讓缺席健身增加 5 美元

缺席健身會提高自付額，而必須為醫療支付更多費用的前景，比省錢的承諾更具驅動力。

每次健身都透過 GPS 停留時間、Fitbit 或 RunKeeper 資料自動驗證，因此無需理賠流程。

在消費者 pact 中，缺席者被沒收的現金用來資助履約者的獎勵，因此資金池能自給自足。

正如張一帆所言，行為改變能為保險公司創造價值，因為更健康的會員讓保險計畫的成本更低。

齊頭式的獎勵對出席和偷懶給付相同。把獎勵錨定在人們本來就會關注的數字——自付額——並讓其行為推動這個數字。

來源文章只報導了 2014 年推出時的運作機制：雇主將 Pact Health 作為常規計畫的補充方案購買，員工自願參與，且該計畫一年最多可讓自付額降低 1,300 美元或提高 500 美元。文章未提供採用數據或後續結果。