Pact Healthはジム通いの状況に応じて保険の免責金額を上下させた

米国では高免責金額型の医療保険が普及しつつあったが、AP通信の世論調査は、こうした保険が人々を受診から遠ざけていることを明らかにした。民間保険に加入する成人の19%が、体調を崩したときに医者に行くのを控えたと答えており、高免責金額型の保険に加入している人ではその割合が29%に跳ね上がった。Pactは、旧称Gym Pactとして、ユーザーが運動を約束し、それを実行したかどうかでお金を得たり失ったりするアプリをすでに運営していた。

2014年、CEOのYifan Zhangはこのアイデアを保険そのものに広げた。Pact Healthは、雇用主が通常の保険に上乗せして購入する補足プランであり、従業員は任意で参加し、ワークアウトの目標を設定できた。GPSによるジム滞在時間、Fitbit、RunKeeper、または独自の歩数トラッカーで確認されたワークアウト1回ごとに免責金額が5ドル下がり、ワークアウトを逃すたびに5ドル上がった。参加者は1年間で最大1,300ドルの免責金額を節約することも、予定したセッションをすべてサボって最大500ドルを上乗せすることもできた。

確認方法は意図的に具体的だった。GPSによって、会員が実際にジムにいて少なくとも30分滞在したことを示す必要があった。Gym Pactに加えて、果物や野菜の摂取を撮影してコミュニティで確認するVeggie Pactや、MyFitnessPalへの記録を継続すると報酬が支払われるFood Log Pactもあった。消費者向けアプリでは、サボった人の没収分が達成者への報酬プールに入るため、インセンティブ制度は自ら資金を生み出す仕組みになっていた。

「免責金額が、変化しないインセンティブという『愚かな免責金額』である必要はありません」とZhangは述べた。「人々の行動を変えられれば、保険会社にとって価値を生み出していることになります」。Fast Companyは、医療費をさらに多く支払うという恐ろしい見通しのほうが、節約の約束よりも強い動機づけになっている可能性が高いと指摘した。また、従業員はそもそも参加する義務がなかった。

免責金額は愚かである必要はない。ワークアウトをすれば5ドル下がり、ワークアウトを逃せば5ドル上がるようにすればよい。

ワークアウトを逃すと免責金額が上がる。医療費をより多く支払うという見通しは、節約の約束よりも強い動機づけになる。

すべてのワークアウトはGPSの滞在時間、Fitbit、RunKeeperのデータによって自動的に確認されるため、請求の手続きは不要だ。

消費者向けのPactでは、サボった人の没収額が達成者の報酬を賄うため、プールは自ら資金を賄う。

Zhangが述べたように、健康になった会員ほど保険プランにかかるコストが下がるため、行動の変化は保険会社にとって価値を生み出す。

一律のインセンティブは、参加してもサボっても同じ報酬しか支払わない。人々がすでに気にかけている数字、すなわち免責金額に報酬を結びつけ、行動によってそれを動かせるようにしよう。

元記事が報じているのは2014年の開始時の仕組みだけである。雇用主は通常の保険に上乗せする形でPact Healthを購入し、労働者の参加は任意で、このプランは1年間で免責金額を最大1,300ドル下げることも、最大500ドル上げることもできた。導入件数やその後の結果については何も示されていない。