Pact Health aumentava e diminuía a franquia do seguro conforme a frequência à academia

Os planos de saúde com franquia alta estavam se tornando mais populares nos EUA, mas uma pesquisa da AP constatou que eles afastavam as pessoas do cuidado: 19% dos adultos com seguro privado disseram ter deixado de ir ao médico quando doentes, e o número subia para 29% entre pessoas com planos de franquia alta. A Pact, anteriormente conhecida como Gym Pact, já operava um aplicativo em que os usuários se comprometiam a se exercitar e ganhavam ou perdiam dinheiro dependendo de cumprirem ou não o compromisso.

Em 2014, o CEO Yifan Zhang estendeu a ideia ao próprio seguro. O Pact Health era um plano suplementar que os empregadores compravam além da cobertura regular; os funcionários podiam aderir e definir metas de treino. Cada treino verificado — confirmado pelo tempo de permanência no local via GPS, Fitbit, RunKeeper ou um contador de passos interno — reduzia US$ 5 da franquia, e cada treino perdido acrescentava US$ 5. Os participantes podiam economizar até US$ 1.300 na franquia em um ano, ou acrescentar até US$ 500 ao faltar a todas as sessões planejadas.

A verificação era deliberadamente concreta: o GPS tinha de mostrar que o membro estava de fato na academia e permanecia lá por pelo menos 30 minutos. Ao lado do Gym Pact funcionava um Veggie Pact, em que os membros fotografavam o consumo de frutas e verduras para verificação pela comunidade, e um Food Log Pact que pagava pelo registro consistente no MyFitnessPal. No aplicativo para consumidores, os valores perdidos pelos que faltavam iam para o fundo que recompensava os que cumpriam, de modo que o esquema de incentivos se autofinanciava.

"Não há motivo para que sua franquia tenha de ser uma franquia burra — um incentivo que não muda", disse Zhang. "Se conseguirmos mudar o comportamento das pessoas, estamos gerando valor para as seguradoras." A Fast Company observou que a perspectiva assustadora de pagar ainda mais pelo cuidado provavelmente era um motivador maior do que qualquer economia — e que os funcionários não precisavam participar de forma alguma.

Uma franquia não precisa ser burra: deixe os treinos reduzirem US$ 5 e os treinos perdidos acrescentarem US$ 5 a ela

Faltar a um treino aumenta a franquia, e a perspectiva de pagar mais pelo cuidado é um motivador mais forte do que a promessa de economia.

Cada treino é verificado automaticamente pelo tempo de permanência via GPS, pelo Fitbit ou pelos feeds do RunKeeper, de modo que nenhum processo de sinistro é necessário.

Nos pactos para consumidores, o dinheiro perdido pelos que faltam financia as recompensas dos que cumprem, de modo que o fundo se paga sozinho.

A mudança de comportamento gera valor para as seguradoras, como disse Zhang, porque membros mais saudáveis custam menos ao plano.

Um incentivo fixo paga o mesmo por comparecer e por relaxar. Ancora a recompensa em um número que as pessoas já acompanham — a franquia — e deixe o comportamento delas movê-lo.

O artigo de origem relata apenas a mecânica do lançamento em 2014: os empregadores compravam o Pact Health como suplemento aos planos regulares, a participação era voluntária para os trabalhadores, e o plano podia mover uma franquia em até US$ 1.300 para baixo ou US$ 500 para cima em um ano. Não apresenta números de adesão nem resultados posteriores.