Pact Health faisait varier la franchise d'assurance à la hausse et à la baisse selon la fréquentation de la salle de sport

Les régimes d'assurance santé à franchise élevée gagnaient en popularité aux États-Unis, mais un sondage AP a constaté qu'ils dissuadaient les gens de se faire soigner : 19 % des adultes assurés par un régime privé ont déclaré avoir renoncé à consulter un médecin lorsqu'ils étaient malades, et ce chiffre montait à 29 % chez les personnes couvertes par un régime à franchise élevée. Pact, anciennement Gym Pact, exploitait déjà une application où les utilisateurs s'engageaient à faire de l'exercice et gagnaient ou perdaient de l'argent selon qu'ils tenaient leur engagement ou non.

En 2014, la PDG Yifan Zhang a étendu l'idée à l'assurance elle-même. Pact Health était un régime complémentaire que les employeurs achetaient en plus de la couverture habituelle ; les employés pouvaient y adhérer et fixer des objectifs d'entraînement. Chaque séance d'entraînement vérifiée — confirmée par le temps de présence au GPS à la salle de sport, par Fitbit, par RunKeeper ou par un podomètre interne — retirait 5 $ de la franchise, et chaque séance manquée ajoutait 5 $. Les participants pouvaient économiser jusqu'à 1 300 $ sur leur franchise en un an, ou en ajouter jusqu'à 500 $ en sautant toutes les séances prévues.

La vérification était délibérément concrète : le GPS devait montrer que le membre était réellement à la salle de sport et y restait au moins 30 minutes. Parallèlement au Gym Pact existait un Veggie Pact, où les membres photographiaient leur consommation de fruits et légumes pour une vérification par la communauté, et un Food Log Pact qui rémunérait une tenue de journal alimentaire régulière dans MyFitnessPal. Dans l'application grand public, les mises confisquées aux contrevenants alimentaient le pot qui récompensait ceux qui tenaient leurs engagements, si bien que le dispositif incitatif s'autofinançait.

« Il n'y a aucune raison pour que votre franchise doive être une franchise stupide — un incitatif qui ne change pas », a déclaré Zhang. « Si nous pouvons changer le comportement des gens, nous générons de la valeur pour les assureurs. » Fast Company a noté que la perspective terrifiante de payer encore plus cher pour se soigner était probablement un motivateur plus puissant que n'importe quelle économie — et que les employés n'étaient pas du tout obligés de participer.

Une franchise n'a pas besoin d'être stupide : laissez les séances d'entraînement retirer 5 $ et les séances manquées ajouter 5 $ à la franchise

Manquer une séance d'entraînement augmente la franchise, et la perspective de payer plus cher pour se soigner est un motivateur plus puissant que la promesse d'économies.

Chaque séance d'entraînement est vérifiée automatiquement par le temps de présence au GPS ou par les flux Fitbit ou RunKeeper, si bien qu'aucune procédure de déclaration n'est nécessaire.

Dans les pacts grand public, l'argent confisqué aux contrevenants finance les récompenses de ceux qui tiennent leurs engagements, si bien que le pot s'autofinance.

Le changement de comportement génère de la valeur pour les assureurs, comme l'a formulé Zhang, parce que des membres en meilleure santé coûtent moins cher au régime.

Un incitatif fixe paie autant la présence que la négligence. Ancrez la récompense dans un chiffre que les gens surveillent déjà — la franchise — et laissez leur comportement le faire varier.

L'article source ne rapporte que les mécanismes du lancement de 2014 : les employeurs achetaient Pact Health comme complément aux régimes habituels, la participation était volontaire pour les travailleurs, et le régime pouvait faire varier une franchise jusqu'à 1 300 $ à la baisse ou 500 $ à la hausse en un an. Il ne donne aucun chiffre d'adoption ni de résultats ultérieurs.