Fight Health Insurance 用 AI 在幾分鐘內草擬保險申訴信

當 Lexi Klomhaus 的新保險公司拒絕承保她醫生說必要的心理健康療程時，她完全不知道該如何爭取——大多數病患也是如此：在 2021 年透過 Healthcare.gov 購買的保險計畫中，被拒絕的理賠申請只有不到 1% 提出申訴。一支 TikTok 影片指引她找到 Fight Health Insurance，這是軟體工程師 Holden Karau 開發的免費工具；大約八分鐘內，它就草擬出那封她原本覺得太難以下筆的申訴信。

這套機制正是針對病患卡關的地方設計。你上傳拒賠通知；某個步驟會自動移除個人資訊。接著 AI 會推斷哪項療程被拒絕、診斷可能是什麼，以及為何在醫療上必要——「我們會用 AI 系統來猜，」Karau 說——待病患確認細節後，系統會產生幾種申訴論述方式，讓病患選擇最符合自身情況的一種。

Karau 是在自己多次被拒賠後才打造這個工具——身為跨性別女性，她必須為特定療程的給付爭取權益；一次機車事故的理賠；最後是她的寵物保險公司拒絕給付她愛犬的麻醉費用。她遇見許多有同樣問題的人，確信這是普遍現象；這項工具針對的正是讓申訴率趨近於零的草擬成本。

對被拒絕的理賠提出申訴，障礙在於那封信：讓草擬時間從一個下午縮短到八分鐘，那 99% 從不申訴的人就能開始行動

它針對真正的瓶頸：不是人們不知道可以申訴，而是草擬的工夫——業界已把這個流程弄得盡可能複雜。

自動移除個人資訊，消除了原本會讓人不敢把醫療信件貼進工具的隱私顧慮。

從拒賠通知推斷療程、診斷與必要性，意味著病患不必理解自己的文件也能爭取。

提供多種申訴論述方式，讓人類保有對論點的主導權，而由 AI 負責撰寫。

當一個系統的防禦手段是文書疲勞，就讓文書自動化：降低反制行動的成本，勝過告知人們一項他們永遠不會行使的權利。

《Fast Company》的報導（2024 年 10 月）記錄了 Klomhaus 在八分鐘草稿之後展開的申訴；並未報導任何整體結果數據。Karau 維持這項工具免費，並以一句標語直白點出目標：「也讓你的保險公司哭出來。」