卡拉加綠岸銀行扣住吸菸者的錢，直到尿液檢驗證明他們戒菸

2000年代中期，民答那峨島近三成菲律賓成年人吸菸，研究中的吸菸者每週花約100披索買菸——接近月收入的15%。多數人想戒：72%表示希望有一天能戒菸，45%在過去一年內嘗試過。當地能提供給他們的只有資訊——關於吸菸危害與戒菸訣竅的手冊，而單靠這些幾乎無法讓任何人改變。

鄉村銀行賣的是儲蓄帳戶，不是行為改變，而當地環境中沒有任何東西能讓吸菸者為自己的決心定價。研究人員Xavier Giné、Dean Karlan與Jonathan Zinman與Innovations for Poverty Action及北阿古桑省的卡拉加綠岸銀行合作，他們懷疑缺失的成分不是動機，而是承諾——一種讓現在想戒菸的人約束六個月後會想抽菸的自己的方法。

CARES——減少與終結吸菸的承諾行動——是一種自願儲蓄帳戶，吸菸者以自行選擇的金額開戶（最低50披索，約一美元），並被鼓勵把原本會花在香菸上的錢存入。六個月後，尿液檢驗檢測尼古丁與古丁寧：通過，每一披索都退還；未通過，餘額沒收捐給慈善機構。

讓吸菸者把自己的錢押在儲蓄帳戶裡，若尿液檢驗未通過就沒收捐給慈善機構——由損失趨避完成意志力做不到的事。

存款讓抽象的決心變成具體、屬於自己的損失。

在渴望難耐的時刻，損失趨避完成了意志力做不到的事。

尿液檢驗堵住了自我報告的漏洞；沒有人能與古丁寧討價還價。

沒收捐給慈善機構讓懲罰保持誠實，因為銀行不會從失敗中獲利。

通過者拿回一切，因此戒菸者除了習慣之外什麼都沒失去。

當人們打算堅持卻會故態復萌時，賣給他們一份契約，讓失敗使他們損失真正的金錢，並以客觀方式驗證。

11%的人報名；報名者在六個月時保持乾淨的可能性高出3個百分點——而且在一年後的突擊檢驗中仍然更乾淨。