菲律宾一家银行扣住吸烟者自己的钱，直到尿检证明他真的戒了烟

2000 年代中期，Mindanao 岛上几乎每十个菲律宾成年人里就有三个抽烟，研究里的吸烟者每周花约 100 披索买烟——接近月收入的 15%。多数人想脱身：72% 说希望有朝一日戒掉，45% 在过去一年里试过。而这片地方能给他们的是什么？是信息——讲吸烟危害、教戒烟窍门的传单，光靠这个几乎没打动任何人。

乡村银行卖的是储蓄账户，不卖行为改变，当地也没有任何东西能让一个吸烟者给自己的决心标个价码。研究学者 Xavier Giné、Dean Karlan 和 Jonathan Zinman，与贫困行动创新组织及 Agusan del Norte 的 Green Bank of Caraga 合作，怀疑缺的不是动力而是承诺——一种能让那个想戒烟的自己，把六个月后那个想要一根烟的自己绑住的办法。

CARES（Committed Action to Reduce and End Smoking）是一种自愿储蓄账户：吸烟者开户时自己定一笔存款（最低 50 披索，约一美元），并鼓励他拿本该花在烟上的钱来追加。六个月后做一次尿检，测烟草和可替宁：通过了，每一披索都能拿回；没通过，余额就捐给慈善机构。

让吸烟者把钱存进储蓄账户，尿检不过就捐给慈善机构——损失厌恶做到了意志力做不到的事。

这笔存款把虚无的决心变成一笔具体的、属于自己的损失：钱放进以吸烟者本人名义开的账户里，于是每一次烟瘾冲上来都有了价码——放弃，就有一笔他数得清的余额捐给慈善。

损失厌恶做成了意志力做不到的事。

尿检堵死了自报谎言的漏洞，谁也没法跟可替宁讨价还价。

罚金捐给慈善而非银行，让惩罚保持诚实，因为银行从失败里一分不得。

而通过的人把钱分文不少拿回，戒烟的人失去的只有烟瘾本身——这正是为什么一年后的突击检测里戒断率仍然更高：六个月的押注把人扛过了最难熬的阶段，直到烟瘾自己断掉。

任何客户有意坚持却一再放弃的服务——健身房、课程、节食、储蓄计划、治疗坚持——都可以向那个下定决心的自己卖一份契约：用他们自己的钱作押，扣在一个客观验证的检测上，拿出证明就退还，失败就没收。

11% 的人报名；报名者六个月后戒干净的几率高 3 个百分点——一年后的突击检测里，仍然比对照组更干净。 CARES 于 2010 年发表在《American Economic Journal: Applied Economics》上，成为这一领域最干净的示范之一，证明自掏腰包的承诺契约能带来持久的改变——最亮眼的是 12 个月后的突击检测：押注早已结束，戒断还在。作者后来又跑过规模更大的承诺契约试验（Commit to Quit），其中一人还参与创办了 StickK——把这份契约原样卖给大众：钱押在托管里，以可验证的证据兑换。