A Índia deu uma conta de saldo zero aos desbancarizados — 59 crore a adotaram

Em 2014, cerca de metade dos adultos indianos não tinha conta bancária. As agências ficavam longe, o saldo mínimo excluía os pobres, e a papelada exigia documentos que muitos moradores de vilarejos nunca haviam recebido — por isso os bancos viam pouca razão para buscar clientes com saldos minúsculos.

O PMJDY removeu todas as barreiras de uma só vez: uma conta de saldo zero que podia ser aberta em qualquer banco, documentação mínima, um cartão de débito RuPay incluído e correspondentes bancários no nível do vilarejo, que podiam abrir contas sem uma visita à agência. Em janeiro de 2015 já havia mais de 12,5 crore de contas; até 2026, a contagem chegou a 59 crore, com 56% em nome de mulheres e 78% em vilarejos e pequenas cidades.

O desenho então conectou as contas à trindade JAM — Jan Dhan, Aadhaar e celular — para que subsídios e pagamentos de bem-estar social caíssem diretamente nelas. Mais de ₹53 lakh crore passaram por esse trilho, os depósitos cresceram cerca de 12,8 vezes, chegando a ₹3,17 lakh crore, e os bancos ganharam dezenas de milhões de clientes de baixo custo.

Os limites também são visíveis: o Global Findex 2021 constatou que cerca de 35% das contas estavam inativas, e as habilidades para transações digitais continuam desiguais na Índia rural. A conta resolveu o acesso; a próxima rodada de desenho precisa resolver o uso.

Saldo zero, documentos mínimos, cartão em mãos

O saldo zero removeu a barreira de preço que excluía os pobres, enquanto o cartão incluído tornou a conta utilizável no dia em que foi aberta.

Os correspondentes bancários colocaram a abertura de conta ao alcance de uma caminhada, substituindo a visita à agência que nunca acontecia.

A conexão JAM deu um propósito à conta — salários e subsídios chegavam nela —, de modo que a inclusão se tornou um trilho em vez de uma pilha de cartões.

Para os bancos, 59 crore de contas de baixo custo transformaram um programa de bem-estar social no crescimento de depósitos mais barato da história do setor.

Remova preço, papelada e distância de uma só vez: uma conta gratuita, simples e próxima. Em escala populacional, o programa se torna infraestrutura — 59 crore de clientes, um trilho de transferências, depósitos que se multiplicam.

O PMJDY tornou-se o maior programa de inclusão do mundo: 59,09 crore de contas até agosto de 2026, depósitos médios cerca de 3,4 vezes maiores, chegando a ₹5.356, e 41,29 crore de cartões RuPay nas mãos dos beneficiários. Mais de ₹53 lakh crore circularam via JAM, reduzindo intermediários e vazamentos. A metade não concluída é o uso: cerca de um terço das contas permanecia inativa segundo o Global Findex 2021. A lição é que remover todas as barreiras — preço, papelada, distância — transforma os excluídos em base de clientes, e uma conta com propósito supera uma conta vazia.