L'Inde a offert un compte à solde zéro aux personnes non bancarisées — 59 crore de personnes l'ont adopté

En 2014, environ la moitié des adultes indiens n'avaient pas de compte bancaire. Les agences étaient éloignées, les soldes minimums excluaient les pauvres, et les formalités exigeaient des documents que beaucoup de villageois n'avaient jamais reçus — si bien que les banques voyaient peu de raisons de rechercher des clients aux soldes minuscules.

Le PMJDY a supprimé tous les obstacles d'un coup : un compte à solde zéro ouvrable dans n'importe quelle banque, des formalités réduites au minimum, une carte de débit RuPay incluse, et des correspondants bancaires au niveau des villages capables d'ouvrir des comptes sans visite en agence. En janvier 2015, il y avait déjà plus de 12,5 crore de comptes ; en 2026, le nombre a atteint 59 crore, dont 56 % détenus par des femmes et 78 % dans les villages et petites villes.

La conception a ensuite raccordé les comptes à la trinité JAM — Jan Dhan, Aadhaar et mobile — afin que les subventions et les paiements d'aide sociale y soient versés directement. Plus de 53 lakh crore de roupies ont transité par ce canal, les dépôts ont été multipliés par environ 12,8 pour atteindre 3,17 lakh crore de roupies, et les banques ont gagné des dizaines de millions de clients à faible coût.

Les limites sont elles aussi visibles : l'enquête Global Findex 2021 a constaté qu'environ 35 % des comptes étaient inactifs, et les compétences en transactions numériques restent inégales dans l'Inde rurale. Le compte a résolu l'accès ; la prochaine étape de la conception doit résoudre l'usage.

Solde zéro, documents minimaux, carte en main

Le solde zéro a supprimé la barrière tarifaire qui excluait les pauvres, tandis que la carte incluse rendait le compte utilisable dès son ouverture.

Les correspondants bancaires ont mis l'ouverture de compte à portée de marche, remplaçant la visite en agence qui n'avait jamais lieu.

Le raccordement à JAM a donné un but au compte — les salaires et les subventions y arrivaient — de sorte que l'inclusion est devenue un canal plutôt qu'un empilement de cartes.

Pour les banques, 59 crore de comptes à faible coût ont transformé un programme d'aide sociale en la croissance des dépôts la moins chère de l'histoire du secteur.

Supprimer à la fois le prix, les formalités et la distance : un compte gratuit, simple et proche. À l'échelle de la population, le dispositif devient une infrastructure — 59 crore de clients, un canal de transfert, des dépôts qui se cumulent.

Le PMJDY est devenu la plus grande campagne d'inclusion financière au monde : 59,09 crore de comptes en août 2026, des dépôts moyens multipliés par environ 3,4 pour atteindre 5 356 roupies, et 41,29 crore de cartes RuPay entre les mains des bénéficiaires. Plus de 53 lakh crore de roupies ont circulé via JAM, réduisant les intermédiaires et les fuites. La moitié inachevée, c'est l'usage : environ un tiers des comptes restaient inactifs selon Global Findex 2021. La leçon est que supprimer tous les obstacles — prix, formalités, distance — transforme les exclus en base de clientèle, et qu'un compte doté d'un but vaut mieux qu'un compte vide.