Indien gab den Unbanked ein Konto ohne Mindestguthaben – 59 crore Menschen nahmen es an

Im Jahr 2014 hatte etwa die Hälfte der indischen Erwachsenen kein Bankkonto. Filialen waren weit entfernt, Mindestguthaben schlossen die Armen aus, und der Papierkram verlangte Dokumente, die viele Dorfbewohner nie erhalten hatten – daher sahen die Banken wenig Anlass, Kunden mit winzigen Guthaben nachzujagen.

PMJDY beseitigte alle Hürden auf einmal: ein Konto ohne Mindestguthaben, eröffnbar bei jeder Bank, minimaler Dokumentationsaufwand, eine gebündelte RuPay-Debitkarte und Bankkorrespondenten auf Dorfebene, die Konten ohne Filialbesuch eröffnen konnten. Bis Januar 2015 gab es bereits über 12,5 crore Konten; bis 2026 erreichte die Zahl 59 crore, davon 56 % von Frauen und 78 % in Dörfern und Kleinstädten geführt.

Die Konstruktion verband die Konten dann mit der JAM-Triade – Jan Dhan, Aadhaar und Mobiltelefon –, sodass Subventionen und Sozialleistungen direkt auf ihnen eingingen. Über ₹53 lakh crore flossen über diese Schiene, die Einlagen wuchsen um etwa das 12,8-Fache auf ₹3,17 lakh crore, und die Banken gewannen zig Millionen kostengünstiger Kunden.

Auch die Grenzen sind sichtbar: Der Global Findex 2021 ergab, dass etwa 35 % der Konten inaktiv waren, und die Fähigkeiten für digitale Transaktionen bleiben im ländlichen Indien ungleich verteilt. Das Konto löste den Zugang; die nächste Designrunde muss die Nutzung lösen.

Kein Mindestguthaben, minimale Dokumente, Karte in der Hand

Das Nullguthaben beseitigte die Preishürde, die die Armen ausschloss, während die gebündelte Karte das Konto am Tag seiner Eröffnung nutzbar machte.

Bankkorrespondenten brachten die Kontoeröffnung in Gehweite und ersetzten den Filialbesuch, der nie stattfand.

Die JAM-Anbindung gab dem Konto einen Zweck – Löhne und Subventionen gingen darauf ein –, sodass Inklusion zu einer Schiene statt zu einem Stapel Karten wurde.

Für die Banken verwandelten 59 crore kostengünstige Konten ein Sozialprogramm in das billigste Einlagenwachstum der Branchengeschichte.

Preis, Papierkram und Entfernung auf einmal beseitigen: ein kostenloses, einfaches, nahe gelegenes Konto. In der Größenordnung einer Bevölkerung wird das Programm zur Infrastruktur – 59 crore Kunden, eine Überweisungsschiene, Einlagen, die sich verzinsen.

PMJDY wurde zur weltweit größten Inklusionsinitiative: 59,09 crore Konten bis August 2026, die durchschnittlichen Einlagen stiegen um etwa das 3,4-Fache auf ₹5.356, und 41,29 crore RuPay-Karten befanden sich in den Händen der Begünstigten. Über ₹53 lakh crore wurden über JAM bewegt, was Zwischenhändler und Leckagen verringerte. Die unvollendete Hälfte ist die Nutzung: Laut Global Findex 2021 blieb etwa ein Drittel der Konten inaktiv. Die Lehre ist, dass die Beseitigung jeder Hürde – Preis, Papierkram, Entfernung – die Ausgeschlossenen in eine Kundenbasis verwandelt, und ein zweck erfülltes Konto schlägt ein leeres.