Indien verkauft eine Versicherung über 2 Lakh Rupien für 20 Rupien pro Jahr, abgebucht von Bankkonten

Als Finanzminister Arun Jaitley in den Haushalt 2015 die Jan-Suraksha-Programme ankündigte, hatte Indien gerade rund 150 Millionen einfache Bankkonten im Rahmen des Jan-Dhan-Yojana eröffnet – Konten, die überwiegend mit Nullsaldo brachlagen. Nur etwa ein Fünftel der Inder besaß irgendeine Versicherung. Am 9. Mai 2015 startete die Regierung PMJJBY, eine Risikolebensversicherung über 2 Lakh Rupien für Kontoinhaber im Alter von 18 bis 50 Jahren zu 330 Rupien pro Jahr, sowie PMSBY, eine Unfallversicherung über 2 Lakh Rupien für Personen im Alter von 18 bis 70 Jahren.

Die Preisgestaltung wirkte unmöglich – ein Jahr Lebensversicherung zum Preis eines Restaurantessens –, und die Risikoprüfung wirkte fahrlässig: kein Gesundheitszeugnis, keine Offenlegung von Vorerkrankungen, keine Versicherungsunterlagen. Der Bericht von Business Standard am Starttag trug den Titel „Preisprobleme für Versicherer“ und zitierte Versicherer mit der Frage, was „im Fall übermäßiger Schadensfälle in einem Jahr“ geschehen würde.

Das Design ließ die Ökonomie dennoch funktionieren. Die Prämie wird nach einer einmaligen Einwilligung jedes Jahr automatisch vom Bankkonto des Kunden abgebucht – die Anmeldung konnte per SMS erfolgen. Einzug, Verlängerung und Vertrieb laufen alle über bereits bestehende Infrastrukturen, sodass die Kosten des Versicherers pro Police ein Rundungsfehler sind. Die Gruppenstruktur ersetzte die individuelle Risikoprüfung: Das Bankkonto selbst ist der Berechtigungstest.

Ein Jahrzehnt später bestätigten die Zahlen das Design. Die kumulierten Anmeldungen bei PMSBY wuchsen in zehn Jahren um 443 Prozent, von 9,40 Crore im März 2016 auf 51,06 Crore bis April 2025, so das Finanzministerium – wobei die Prämie weiterhin 20 Rupien pro Jahr beträgt, nach 12 Rupien zum Start. Im Fiskaljahr 2020-21 verzeichnete PMJJBY allein etwa 2,35 Lakh Todesfallansprüche, die in seinem Bestand abgewickelt wurden.

Eine Einzugsermächtigung macht den Vertrieb von Versicherungen kostenlos

Jan Dhan hatte den schwierigen Teil gelöst – jeder Haushalt hatte ein Bankkonto –, sodass die Versicherung an bestehende Infrastruktur angeschlossen werden konnte, statt ein Agentennetz aufzubauen.

Der automatische Einzug beseitigte die beiden Kosten, die Kleinstbetragsversicherungen zugrunde richten: das Eintreiben winziger Prämien in Bargeld und das Nachjagen jährlicher Verlängerungen von Tür zu Tür.

Die Anmeldung als Gruppe über Banken beseitigte die medizinische Risikoprüfung, den Schritt, der historisch die Armen und Alten von bezahlbarem Schutz ausschloss.

Ein Jahrespreis von 12-20 Rupien war nur möglich, weil die Akquisitionskosten gegen null gingen – die Prämie bezahlt das Risiko, nicht den Verkäufer.

Nicht die Versicherungsmathematik, sondern der Vertrieb hält Versicherungen von den Armen fern. Koppeln Sie die Abrechnung an einen Ablauf, den der Kunde bereits hat – ein Bankkonto, einen Lohn –, und das Produkt bepreist sich selbst in Kleingeld.

Die Programme wurden nach Anmeldezahl zu den weltweit größten Unfall- und Gruppenlebensversicherungsprogrammen, und das Modell verbreitete sich – Aufsichtsbehörden weiteten dieselbe Logik aus Einwilligung und Einzug auf Renten (Atal Pension Yojana) und allgemein auf wiederkehrende Zahlungen aus. Das Wachstum ging mit ehrlichen Reibungen einher: Die Schadenserfahrung der Versicherer trieb die Prämien über das Startniveau, und Banken wurden wiederholt dabei erwischt, Kunden ohne Einwilligung anzumelden, um Ziele zu erreichen. Dennoch zählte das Finanzministerium bis 2025 51 Crore kumulierte Unfallversicherungsanmeldungen zu 20 Rupien pro Jahr.