인도, 연 20루피에 20만 루피 보험 판매… 은행 계좌에서 자동 출금

2015년 예산에서 아룬 자이틀리 재무장관이 잔 수락샤(Jan Suraksha) 제도를 발표했을 당시, 인도는 잔 단얀 요자나(Jan Dhan Yojana)를 통해 약 1억 5천만 개의 기본 기능만 갖춘 은행 계좌를 막 개설한 상태였고, 이 계좌들은 대부분 잔액이 0이었다. 보험에 가입한 인도인은 약 5분의 1에 불과했다. 2015년 5월 9일 정부는 18~50세 계좌 보유자를 대상으로 연 330루피에 20만 루피 정기 생명보험을 제공하는 PMJJBY와, 18~70세를 대상으로 20만 루피 사고 보장을 제공하는 PMSBY를 출시했다.

가격은 불가능해 보였고—1년치 생명보험이 식당 식사 한 끼 값—인수 심사는 무모해 보였다: 건강 진단서도, 기존 질병 신고도, 보험 증권 문서도 없었다. 비즈니스 스탠다드의 출시 당일 보도 제목은 '보험사들의 가격 고민'이었고, 보험사들이 '한 해에 과도한 청구가 발생할 경우' 어떻게 될지 묻는 내용을 인용했다.

그럼에도 설계는 경제성을 만들어냈다. 보험료는 한 번의 동의 후 매년 고객의 은행 계좌에서 자동 출금되며, 가입은 SMS로도 가능했다. 징수, 갱신, 유통이 모두 이미 존재하는 기반을 타므로 보험사의 계약당 비용은 반올림 오차 수준이다. 개별 인수 심사 대신 단체 구조가 적용되었다: 은행 계좌 자체가 자격 심사다.

10년이 지나 수치들은 이 설계를 입증했다. 재무부에 따르면 PMSBY의 누적 가입자는 10년간 443퍼센트 증가해 2016년 3월 9,400만 명에서 2025년 4월 5억 1,060만 명이 되었으며, 보험료는 출시 당시 12루피에서 오른 연 20루피로 여전히 유지되고 있다. 2020-21 회계연도에 PMJJBY만으로도 약 23만 5천 건의 사망 보험금 청구가 지급 처리되었다.

자동 출금 동의가 보험 유통을 무료로 만든다

잔 단얀이 어려운 부분—모든 가구가 은행 계좌를 갖는 것—을 해결했기에, 보험은 대리점 네트워크를 구축하는 대신 기존 기반에 얹을 수 있었다.

자동 출금은 소액 보험을 죽이는 두 가지 비용—소액 보험료를 현금으로 징수하는 것과 매년 갱신을 집집마다 쫓아다니는 것—을 제거했다.

은행을 통한 단체 가입은 의료 인수 심사를 없앴는데, 이는 역사적으로 가난한 사람과 노인을 저렴한 보장에서 배제해 온 단계였다.

연 12~20루피의 가격대는 획득 비용이 거의 0에 가까웠기에 가능했다—보험료는 판매원이 아니라 위험을 사는 것이다.

보험을 가난한 사람들에게서 멀어지게 하는 것은 보험계리학이 아니라 유통이다. 고객이 이미 가진 흐름—은행 계좌, 임금—에 청구를 붙이면, 상품은 스스로 잔돈 수준의 가격이 된다.

이 제도들은 가입자 수 기준 세계 최대의 사고 및 단체 생명 보험 프로그램이 되었고, 모델은 확산되었다—규제 당국은 동일한 동의 및 출금 논리를 연금(아탈 연금 요자나)과 일반적인 정기 결제에까지 확대했다. 성장에는 실제 마찰이 따랐다: 보험사들의 청구 경험으로 보험료가 출시 수준에서 인상되었고, 은행들은 목표 달성을 위해 동의 없이 고객을 가입시킨 사례가 주기적으로 적발되었다. 그럼에도 2025년까지 재무부는 연 20루피에 누적 5억 1,000만 건의 사고 보장 가입을 집계했다.