인도는 은행 계좌가 없던 사람들에게 잔액 제로 계좌를 제공했고, 5억 9천만 명이 받아들였다

2014년 인도 성인의 약 절반은 은행 계좌가 없었다. 지점은 멀리 떨어져 있었고, 최소 잔액 요건은 가난한 사람들을 배제했으며, 서류 요구는 많은 마을 주민들이 한 번도 발급받지 못한 문서를 요구했다. 그래서 은행들은 잔액이 적은 고객을 유치할 이유를 거의 찾지 못했다.

PMJDY는 모든 장벽을 한꺼번에 없앴다. 어느 은행에서나 개설할 수 있는 잔액 제로 계좌, 최소한의 서류, 함께 제공되는 RuPay 직불카드, 그리고 지점 방문 없이 계좌를 개설할 수 있는 마을 단위 은행 대리인이 그것이다. 2015년 1월에는 이미 1억 2,500만 개가 넘는 계좌가 있었고, 2026년에는 계좌 수가 5억 9천만 개에 이르렀으며, 56%는 여성이 보유했고 78%는 마을과 소도시에 있었다.

이후 설계는 계좌를 JAM 삼각체계(Jan Dhan, Aadhaar, 모바일)에 연결해 보조금과 복지 지급금이 계좌로 직접 들어오게 했다. 53조 루피가 넘는 금액이 이 경로를 통해 흘렀고, 예금은 약 12.8배 늘어 3조 1,700억 루피가 되었으며, 은행들은 수천만 명의 저비용 고객을 확보했다.

한계도 뚜렷하다. Global Findex 2021은 계좌의 약 35%가 휴면 상태라고 밝혔고, 인도 농촌의 디지털 거래 역량은 여전히 고르지 않다. 계좌는 접근성 문제를 해결했다. 다음 단계의 설계는 사용 문제를 해결해야 한다.

잔액 제로, 최소한의 서류, 손에 쥔 카드

잔액 제로는 가난한 사람들을 배제하던 가격 장벽을 없앴고, 함께 제공된 카드는 계좌를 개설한 당일부터 사용할 수 있게 했다.

은행 대리인은 계좌 개설을 걸어갈 수 있는 거리에 두었고, 끝내 이루어지지 않던 지점 방문을 대체했다.

JAM 연결은 계좌에 목적을 부여했다. 임금과 보조금이 계좌로 들어왔고, 그래서 금융 포용은 카드 더미가 아니라 하나의 경로가 되었다.

은행 입장에서는 5억 9천만 개의 저비용 계좌가 복지 프로그램을 업계 역사상 가장 저렴한 예금 성장으로 바꾸었다.

가격, 서류, 거리를 한꺼번에 없애라. 무료이고, 간단하며, 가까운 계좌다. 인구 규모에서는 이 제도가 인프라가 된다. 5억 9천만 고객, 송금 경로, 계속 늘어나는 예금이다.

PMJDY는 세계 최대의 금융 포용 사업이 되었다. 2026년 8월까지 계좌 5억 9,090만 개, 평균 예금은 약 3.4배 늘어 5,356루피, 수혜자 손에 있는 RuPay 카드는 4억 1,290만 장이다. 53조 루피가 넘는 금액이 JAM을 통해 이동해 중개인과 누수를 줄였다. 미완의 절반은 사용이다. Global Findex 2021에 따르면 계좌의 약 3분의 1이 휴면 상태였다. 교훈은 모든 장벽, 즉 가격, 서류, 거리를 없애면 배제된 사람들이 고객 기반이 된다는 것, 그리고 목적이 채워진 계좌가 빈 계좌보다 낫다는 것이다.