O hospital Baylor agrupou os pagamentos antecipados dos professores na Blue Cross

Como vice-presidente da Universidade Baylor, Justin Ford Kimball examinou as contas do hospital universitário e constatou que os professores representavam uma parcela desproporcional das faturas não pagas — não por serem irresponsáveis, mas porque uma única internação imprevisível podia custar mais do que um professor ganhava em meses, enquanto o hospital não tinha uma forma confiável de cobrar de pacientes que simplesmente não conseguiam pagar tudo de uma vez. A medicina de pagamento conforme o uso deixava ambos os lados carregando um risco incontrolável de tudo ou nada: os professores corriam o risco de faturas ruinosas, e o hospital corria o risco de dívidas incobráveis que não conseguia controlar.

Nenhum dos lados podia resolver isso sozinho. Os professores não conseguiam, individualmente, poupar o suficiente para cobrir uma internação catastrófica rara sem também pagar a mais em todos os anos em que nada dava errado, e o hospital não podia simplesmente aumentar os preços para cobrir dívidas incobráveis sem excluir justamente os pacientes com menor capacidade de pagar, aprofundando o problema que tentava resolver.

Risco compartilhado diretamente: cada professor pagava 50 centavos por mês por 21 dias de atendimento, de modo que os prêmios dos saudáveis cobriam os poucos azarados, com o hospital administrando o fundo comum.

A maioria dos professores precisa de poucos cuidados a cada ano, então seus prêmios financiam os poucos que precisam.

O hospital administrava o risco compartilhado, portanto dispunha de dados de custo precisos para precificar o prêmio.

Uma taxa mensal fixa tornava o custo previsível para os professores, eliminando o risco de tudo ou nada.

Quando os clientes enfrentam custos catastróficos raros, agrupe pequenos pagamentos fixos de todo o grupo para tornar o risco previsível e acessível.

A professora Alma Dickson foi a primeira a se inscrever, em 1929; três quartos dos professores de Dallas já haviam aderido até dezembro, e o modelo se espalhou nacionalmente como Blue Cross. O Plano Baylor tornou-se o ancestral direto da Blue Cross, e sua estrutura central — um pré-pagamento fixo que cobre custos futuros imprevisíveis, compartilhado por um grupo — continua sendo a arquitetura básica por trás de quase todos os seguros de saúde vendidos hoje.