베일러 병원, 교사들의 선납금을 블루크로스로 통합하다

베일러 대학의 부총장이었던 저스틴 포드 킴볼은 대학 병원의 장부를 검토하던 중, 교사들이 미납 청구서에서 불균형적으로 큰 비중을 차지한다는 사실을 발견했다. 이는 교사들이 무책임해서가 아니라, 예측 불가능한 단 한 번의 입원이 교사가 몇 달 동안 버는 것보다 더 많은 비용을 초래할 수 있었고, 병원으로서는 한 번에 전액을 지불할 수 없는 환자들로부터 안정적으로 징수할 방법이 없었기 때문이다. 이용한 만큼 지불하는 방식의 의료는 양측 모두에게 감당하기 어려운 전부 아니면 전무의 위험을 떠안겼다. 교사들은 파산할 수 있는 청구서 위험을, 병원은 통제할 수 없는 대손 위험을 안고 있었다.

어느 쪽도 혼자서는 이 문제를 해결할 수 없었다. 교사들은 아무 일도 일어나지 않는 해마다 과도하게 지불하지 않고서는 드물게 발생하는 치명적 입원 비용을 개별적으로 충분히 저축할 수 없었고, 병원은 대손을 메우기 위해 단순히 가격을 올리면 지불 능력이 가장 낮은 바로 그 환자들을 내쫓게 되어, 해결하려던 문제를 오히려 심화시킬 수밖에 없었다.

위험을 직접 풀링했다. 모든 교사가 21일간의 진료를 위해 매달 50센트를 지불했고, 건강한 사람들의 보험료가 불운한 소수를 감당했으며, 병원이 그 풀을 관리했다.

대부분의 교사는 매년 거의 진료가 필요하지 않으므로, 그들의 보험료가 진료가 필요한 소수를 지원한다.

병원이 풀링된 위험을 관리했기 때문에 보험료를 책정할 정확한 비용 데이터를 갖고 있었다.

고정된 월 요금은 교사들에게 비용을 예측 가능하게 만들어, 전부 아니면 전무의 위험을 없앴다.

고객이 드물게 발생하는 치명적 비용에 직면할 때, 전체 집단으로부터 소액의 고정 지불금을 풀링하여 위험을 예측 가능하고 감당할 수 있게 만든다.

교사 앨마 딕슨이 1929년에 가장 먼저 가입했고, 12월까지 댈러스 교사의 4분의 3이 가입했으며, 이는 블루크로스로 전국에 퍼졌다. 베일러 플랜은 블루크로스의 직접적인 선구자가 되었고, 그 핵심 구조, 즉 예측 불가능한 미래 비용을 충당하는 고정 선납금을 집단 전체에 걸쳐 풀링하는 방식은 오늘날 판매되는 거의 모든 건강 보험의 기본 구조로 남아 있다.