Baylor-Krankenhaus bündelte Vorauszahlungen der Lehrkräfte in Blue Cross

Als Vizepräsident der Baylor University prüfte Justin Ford Kimball die Bücher des Universitätskrankenhauses und stellte fest, dass Lehrkräfte einen unverhältnismäßig hohen Anteil an unbezahlten Rechnungen ausmachten – nicht weil sie unverantwortlich waren, sondern weil ein einziger unvorhersehbarer Krankenhausaufenthalt mehr kosten konnte, als eine Lehrkraft in Monaten verdiente, während das Krankenhaus keine verlässliche Möglichkeit hatte, von Patienten einzuziehen, die einfach nicht alles auf einmal bezahlen konnten. Die Bezahlung nach Inanspruchnahme ließ beide Seiten ein untragbares Alles-oder-nichts-Risiko tragen: Die Lehrkräfte riskierten ruinöse Rechnungen, und das Krankenhaus riskierte uneinbringliche Forderungen, die es nicht kontrollieren konnte.

Keine der beiden Seiten konnte das allein lösen. Die Lehrkräfte konnten nicht einzeln genug zurücklegen, um einen seltenen katastrophalen Aufenthalt zu decken, ohne in jedem Jahr, in dem nichts schiefging, zugleich zu viel zu zahlen, und das Krankenhaus konnte nicht einfach die Preise erhöhen, um uneinbringliche Forderungen zu decken, ohne gerade die Patienten auszuschließen, die am wenigsten zahlen konnten, und damit das Problem zu verschärfen, das es zu lösen versuchte.

Risikopooling unmittelbar: Jede Lehrkraft zahlte 50 Cent monatlich für 21 Tage Versorgung, sodass die Beiträge der Gesunden die wenigen Unglücklichen deckten, wobei das Krankenhaus den Pool verwaltete.

Die meisten Lehrkräfte brauchen jedes Jahr wenig Versorgung, sodass ihre Beiträge die wenigen finanzieren, die sie brauchen.

Das Krankenhaus trug das gebündelte Risiko und verfügte daher über genaue Kostendaten, um den Beitrag zu kalkulieren.

Eine feste Monatsgebühr machte die Kosten für die Lehrkräfte vorhersehbar und beseitigte das Alles-oder-nichts-Risiko.

Wenn Kunden seltenen katastrophalen Kosten gegenüberstehen, sollten kleine feste Zahlungen der gesamten Gruppe gebündelt werden, um das Risiko vorhersehbar und bezahlbar zu machen.

Die Lehrkraft Alma Dickson schrieb sich 1929 als erste ein; bis Dezember waren drei Viertel der Lehrkräfte von Dallas beigetreten, und das Modell verbreitete sich landesweit als Blue Cross. Der Baylor-Plan wurde zum direkten Vorläufer von Blue Cross, und seine Grundstruktur – eine feste Vorauszahlung, die unvorhersehbare künftige Kosten deckt und über eine Gruppe gebündelt wird – bleibt die grundlegende Architektur unter nahezu allen heute verkauften Krankenversicherungen.