L'hôpital Baylor a mutualisé les prépaiements des enseignants au sein de Blue Cross

En tant que vice-président de l'université Baylor, Justin Ford Kimball a examiné les comptes de l'hôpital universitaire et a constaté que les enseignants représentaient une part disproportionnée des factures impayées — non pas parce qu'ils étaient irresponsables, mais parce qu'une seule hospitalisation imprévisible pouvait coûter plus qu'un enseignant ne gagnait en plusieurs mois, tandis que l'hôpital n'avait aucun moyen fiable de se faire rembourser par des patients tout simplement incapables de payer la totalité en une seule fois. La médecine payée à l'acte laissait les deux parties porter un risque ingérable, tout ou rien : les enseignants risquaient des factures ruineuses, et l'hôpital risquait des créances irrécouvrables qu'il ne pouvait maîtriser.

Aucune des deux parties ne pouvait résoudre cela seule. Les enseignants ne pouvaient pas, individuellement, épargner assez pour couvrir une rare hospitalisation catastrophique sans aussi payer trop cher chaque année où rien ne se passait, et l'hôpital ne pouvait pas simplement augmenter ses prix pour couvrir les créances irrécouvrables sans exclure financièrement les patients les moins capables de payer, aggravant ainsi le problème qu'il cherchait à résoudre.

Mutualisation directe du risque : chaque enseignant payait 50 cents par mois pour 21 jours de soins, de sorte que les cotisations des bien-portants couvraient les quelques malchanceux, l'hôpital détenant la caisse commune.

La plupart des enseignants ont besoin de peu de soins chaque année, de sorte que leurs cotisations financent les quelques-uns qui en ont besoin.

L'hôpital détenait le risque mutualisé, ce qui lui donnait des données de coûts précises pour fixer le montant de la cotisation.

Des frais mensuels fixes rendaient le coût prévisible pour les enseignants, supprimant le risque du tout ou rien.

Lorsque des clients font face à des coûts catastrophiques rares, mutualiser de petits paiements fixes sur l'ensemble du groupe rend le risque prévisible et abordable.

L'enseignante Alma Dickson fut la première à s'inscrire en 1929 ; les trois quarts des enseignants de Dallas avaient adhéré en décembre, et le dispositif s'est répandu à l'échelle nationale sous le nom de Blue Cross. Le Baylor Plan est devenu l'ancêtre direct de Blue Cross, et sa structure de base — un prépaiement fixe couvrant des coûts futurs imprévisibles, mutualisé au sein d'un groupe — demeure l'architecture fondamentale sous-jacente à presque toutes les assurances santé vendues aujourd'hui.