Le Congrès des États-Unis a subordonné l'assurance inondation à un zonage local

Des assureurs privés avaient vendu une couverture contre les inondations aux États-Unis dès 1895, mais les inondations catastrophiques du Mississippi en 1927 et d'autres pertes en 1928 ont anéanti l'appétit de ces assureurs pour ce risque, et la couverture inondation a effectivement disparu du marché privé pendant des décennies. Comme les inondations détruisaient régulièrement des habitations et des entreprises qui n'avaient aucun moyen de s'assurer contre ce risque, le gouvernement fédéral s'est retrouvé à payer les dommages après coup par une aide aux sinistrés toujours croissante, année après année, sans aucun mécanisme pour réduire la fréquence de ces événements.

Un groupe de travail dirigé par le géographe Gilbert White, qui étudiait la politique en matière d'inondations depuis des décennies, a averti le Congrès que le simple fait d'offrir une assurance sans conditions pourrait aggraver le problème sous-jacent : une assurance inondation subventionnée sans contrepartie ne ferait que rendre moins coûteux le fait de continuer à construire dans les zones inondables, exactement le comportement à l'origine des pertes. Mais le gouvernement fédéral n'avait aucune autorité directe pour imposer des codes locaux d'urbanisme ou de construction — le pouvoir de zonage appartenait aux gouvernements locaux, pas à Washington.

Elle a rendu la seule assurance inondation disponible conditionnelle à l'adoption par les communautés d'un zonage des plaines inondables, en utilisant le contrôle de cette source unique pour induire une réforme locale qu'elle ne pouvait pas ordonner.

Les assureurs privés avaient abandonné la couverture inondation, de sorte que l'assurance fédérale était la seule option, ce qui donnait une réelle portée à la condition.

Les communautés voulaient que leurs résidents puissent avoir une assurance inondation, elles ont donc adopté des règlements sur les plaines inondables pour être admissibles.

Le gouvernement fédéral n'avait pas l'autorité d'imposer directement un zonage, mais pouvait l'induire par la condition liée à l'assurance.

La condition liait l'avantage à la réforme, alignant les incitations et permettant une gestion des plaines inondables à l'échelle nationale.

Lorsque vous ne pouvez pas imposer un changement de comportement à une partie que vous ne contrôlez pas, mais que vous contrôlez l'accès à quelque chose qu'elle veut, subordonnez cet accès au changement lui-même.

Des milliers de communautés à travers le pays ont adopté des règlements de zonage des plaines inondables et de construction spécifiquement pour rendre leurs résidents admissibles à la couverture du NFIP, atteignant grâce à cette offre conditionnelle un niveau de gestion des plaines inondables à l'échelle nationale que le gouvernement fédéral n'aurait jamais pu imposer par une obligation directe. Le programme est devenu, et reste, la principale source d'assurance inondation aux États-Unis.