Der US-Kongress machte die Hochwasserversicherung von der örtlichen Bauleitplanung abhängig

Private Versicherer hatten in den Vereinigten Staaten bereits seit 1895 Hochwasserschutz angeboten, doch die katastrophalen Überschwemmungen des Mississippi im Jahr 1927 und weitere Verluste im Jahr 1928 zerstörten die Risikobereitschaft dieser Versicherer, und der Hochwasserschutz verschwand danach jahrzehntelang praktisch vom privaten Markt. Da Überschwemmungen regelmäßig Häuser und Unternehmen zerstörten, die sich nicht dagegen versichern konnten, zahlte die Bundesregierung die Schäden im Nachhinein über immer höhere Katastrophenhilfen Jahr für Jahr, ohne einen Mechanismus zu haben, um zu verringern, wie viel davon immer wieder geschah.

Eine von dem Geographen Gilbert White geleitete Arbeitsgruppe, der sich jahrzehntelang mit der Hochwasserpolitik befasst hatte, warnte den Kongress, dass allein das Anbieten einer Versicherung ohne Bedingungen das zugrunde liegende Problem verschlimmern könnte: Eine subventionierte Hochwasserversicherung ohne Auflagen würde es nur billiger machen, weiter in hochwassergefährdeten Gebieten zu bauen – genau das Verhalten, das die Verluste überhaupt erst verursachte. Die Bundesregierung hatte jedoch keine direkte Befugnis, örtliche Flächennutzungs- oder Bauvorschriften vorzuschreiben – die Planungshoheit lag bei den örtlichen Gebietskörperschaften, nicht bei Washington.

Die einzige verfügbare Hochwasserversicherung wurde davon abhängig gemacht, dass Gemeinden eine Überschwemmungsgebietsplanung einführten, indem die Kontrolle über diese einzige Quelle genutzt wurde, um örtliche Reformen zu bewirken, die nicht angeordnet werden konnten.

Private Versicherer hatten den Hochwasserschutz aufgegeben, sodass die bundesstaatliche Versicherung die einzige Option war, was der Bedingung echte Durchschlagskraft verlieh.

Gemeinden wollten, dass ihre Einwohner eine Hochwasserversicherung erhalten konnten, und erließen daher Überschwemmungsgebietsverordnungen, um die Voraussetzungen zu erfüllen.

Der Bundesregierung fehlte die Befugnis, die Bauleitplanung direkt vorzuschreiben, doch sie konnte sie durch die Versicherungsbedingung bewirken.

Die Bedingung verknüpfte den Vorteil mit der Reform, brachte die Anreize in Einklang und erreichte ein landesweites Management der Überschwemmungsgebiete.

Wenn man eine Verhaltensänderung bei einer Partei, die man nicht kontrolliert, nicht vorschreiben kann, aber den Zugang zu etwas kontrolliert, das sie will, sollte man diesen Zugang von der Änderung selbst abhängig machen.

Tausende Gemeinden im ganzen Land erließen eigens Überschwemmungsgebiets- und Bauverordnungen, damit ihre Einwohner für den Schutz durch das NFIP in Frage kamen, und erreichten durch dieses bedingte Angebot ein Maß an landesweitem Management der Überschwemmungsgebiete, das die Bundesregierung durch direkte Anordnung niemals hätte durchsetzen können. Das Programm wurde und bleibt die wichtigste Quelle für Hochwasserversicherung in den Vereinigten Staaten.