Apple Pay a associé NFC, jetons à usage unique et Touch ID, et a devancé les portefeuilles mobiles concurrents

Le profil publié par MIT Technology Review en février 2015 décrivait Apple Pay, lancé à l'automne 2014, comme une combinaison de technologies familières : le NFC intégré à l'iPhone 6, les données de carte tokenisées et Touch ID. Le téléphone ne stocke aucun vrai numéro de carte et même le commerçant ne les voit pas ; chaque transaction crée un code unique utilisable une seule fois, et une empreinte du pouce déclenche le paiement, sans qu'il soit nécessaire d'ouvrir une application comme l'exigeaient Google Wallet ou PayPal.

Les premiers signes étaient forts. Whole Foods enregistrait près de 2 % de ses ventes en magasin via Apple Pay à la mi-janvier, McDonald's affirmait qu'il représentait la moitié de ses paiements mobiles, et les paiements mobiles de Walgreens avaient doublé. Une étude a révélé que 60 % des clients l'avaient utilisé plusieurs jours en novembre, trois fois plus souvent que les nouveaux clients PayPal. Un dirigeant de Poynt a déclaré que les commandes de son terminal avaient bondi. Les banques représentant 90 % des paiements des consommateurs américains le prenaient en charge.

Le calendrier comptait : les réseaux de cartes avaient fixé une échéance en octobre 2015 pour que les commerçants passent aux terminaux à puce ou supportent les coûts de fraude, et la plupart des nouveaux terminaux intègrent le NFC.

Associer le NFC à un jeton détenu par l'appareil, un code à usage unique par paiement et une empreinte du pouce, de sorte que le tap soit à la fois plus rapide et plus sûr qu'une carte.

Apple contrôle à la fois le matériel et le logiciel de l'iPhone, ce qui lui donne plus de latitude que Google ne pouvait en avoir sur Android.

Les codes à usage unique signifient que les bases de données de commerçants volées ne contiennent aucun numéro de carte utilisable.

Un tap avec empreinte supprime les codes PIN et les signatures, accélérant le passage en caisse.

L'échéance imminente des terminaux à puce a poussé les commerçants à acheter de toute façon des terminaux compatibles NFC.

Contrôler le matériel et le logiciel permet d'assembler des technologies existantes en un flux unique et sans effort ; et le moment du lancement peut s'appuyer sur le cycle de renouvellement des terminaux des commerçants.

L'article met en garde : en 2014, les paiements mobiles en magasin aux États-Unis s'élevaient à 3,7 milliards de dollars contre 4 000 milliards de dollars de dépenses de détail, seuls les propriétaires d'iPhone 6 pouvaient l'utiliser, et 98 % des magasins américains manquaient de terminaux adaptés. Il estimait que la commission de 0,15 % d'Apple ne représenterait qu'une petite part des revenus, le gain plus important résidant dans l'attrait de l'iPhone. L'auteur affirme qu'aucune des technologies n'était nouvelle ; la contribution d'Apple était la combinaison.