Apple PayはNFC、ワンタイムトークン、Touch IDを組み合わせ、競合するスマホウォレットを圧倒した

MIT Technology Reviewの2015年2月の記事は、2014年秋に開始されたApple Payを、なじみのある技術の組み合わせとして説明した。iPhone 6に内蔵されたNFC、トークン化されたカード情報、そしてTouch IDである。端末は実際のカード番号を保存せず、加盟店でさえそれを見ることはない。各取引は一度しか使えない固有のコードを生成し、指紋が支払いを起動する。Google WalletやPayPalのようにアプリを開く必要はない。

初期の兆候は力強かった。Whole Foodsは1月中旬までに店舗売上のほぼ2%をApple Pay経由で計上し、McDonald'sはそれがモバイル決済の半分を占めると述べ、Walgreensのモバイル決済は2倍になった。ある調査では、顧客の60%が11月に複数の日で利用しており、新規のPayPal顧客の3倍の頻度であった。Poyntの幹部は、自社の端末の注文が急増したと述べた。米国の消費者決済の90%を代表する銀行が対応した。

タイミングが重要だった。カードネットワークは、加盟店がチップカード端末へアップグレードするか、不正のコストを負担するかの期限を2015年10月に設定しており、新しい端末のほとんどはNFCを内蔵している。

NFCを端末内に保持したトークン、支払いごとのワンタイムコード、指紋と組み合わせることで、タップする行為がカードよりも速く、かつ安全になる。

AppleはiPhoneのハードウェアとソフトウェアの両方を制御しており、それがAndroid上でGoogleができた以上のことを可能にした。

使い捨てコードにより、盗まれた加盟店のデータベースには使えるカード番号が残らない。

指紋タップはPINや署名を不要にし、チェックアウトを速くする。

迫っていたチップ端末の期限により、加盟店はどのみちNFC対応端末を購入することを促された。

ハードウェアとソフトウェアを制御することで、既存の技術を1つの苦労のない流れに組み立てることができる。また、開始のタイミングは加盟店の端末更新サイクルに乗ることができる。

この記事は、2014年の米国の店舗内モバイル決済が37億ドルであったのに対し、小売支出は4兆ドルであったこと、利用できるのはiPhone 6の所有者だけだったこと、米国の店舗の98%には適した端末がなかったこと、を警告している。Appleの0.15%の手数料は収益のごく一部にすぎず、より大きな利得はiPhoneの魅力にあると推定した。筆者は、どの技術も新しくはなく、Appleの貢献はその組み合わせだったと述べている。