Apple Pay, NFC와 일회용 토큰·Touch ID를 결합해 경쟁 모바일 지갑을 앞서다

MIT Technology Review의 2015년 2월 프로필은 2014년 가을에 출시된 Apple Pay를 익숙한 기술들의 결합으로 묘사했다. iPhone 6에 내장된 NFC, 토큰화된 카드 정보, Touch ID가 그것이다. 휴대폰은 실제 카드 번호를 저장하지 않으며 심지어 판매자도 이를 볼 수 없다. 각 거래는 한 번만 사용할 수 있는 고유 코드를 생성하고, 지문으로 결제를 실행하므로 Google Wallet이나 PayPal처럼 앱을 열 필요가 없다.

초기 신호는 강했다. Whole Foods는 1월 중순까지 매장 매출의 거의 2%가 Apple Pay를 통해 발생했다고 보았고, McDonald's는 자사 모바일 결제의 절반이라고 밝혔으며, Walgreens의 모바일 결제는 두 배가 되었다. 한 연구에 따르면 고객의 60%가 11월에 여러 날에 걸쳐 이를 사용했는데, 이는 신규 PayPal 고객보다 세 배나 자주 사용한 것이다. 한 Poynt 임원은 자신의 단말기 주문이 급증했다고 말했다. 미국 소비자 결제의 90%를 대표하는 은행들이 이를 지원했다.

시점이 중요했다. 카드 네트워크는 판매자들에게 칩 카드 단말기로 업그레이드하거나 사기 비용을 부담하라는 2015년 10월 기한을 설정했고, 대부분의 새 단말기에는 NFC가 내장되어 있다.

NFC를 기기 내 토큰, 결제당 일회용 코드, 지문과 결합하여 탭 한 번이 카드보다 더 빠르고 안전하게 한다.

Apple은 iPhone 하드웨어와 소프트웨어를 모두 통제하여 Android에서 Google이 할 수 있었던 것보다 더 많은 것을 할 수 있었다.

일회용 코드 덕분에 도난당한 판매자 데이터베이스에는 사용 가능한 카드 번호가 남지 않는다.

지문 탭은 PIN과 서명을 없애 결제 속도를 높인다.

다가오는 칩 단말기 기한은 판매자들이 어차피 NFC 지원 단말기를 사도록 밀어붙였다.

하드웨어와 소프트웨어를 통제하면 기존 기술들을 하나의 손쉬운 흐름으로 조립할 수 있으며, 출시 시점은 판매자 단말기 업그레이드 주기를 타고 갈 수 있다.

이 리뷰는 2014년 미국의 매장 내 모바일 결제가 37억 달러였던 반면 소매 지출은 4조 달러였고, iPhone 6 소유자만 사용할 수 있었으며, 미국 매장의 98%가 적합한 단말기를 갖추지 못했다고 경고한다. Apple의 0.15% 수수료는 수익의 작은 부분일 것이며 더 큰 이득은 iPhone의 매력에 있을 것으로 추정했다. 필자는 어떤 기술도 새롭지 않았고 Apple의 기여는 그 결합이었다고 말한다.