Raiffeisens Genossenschaften vergaben Kredite auf Basis von Dorfwissen, geprüft von genossenschaftseigenen Zentralen

1864 gründete Friedrich Wilhelm Raiffeisen seine erste Kreditgenossenschaft im ländlichen Deutschland, zunächst in Nachahmung der städtischen Kreditgenossenschaften von Schulze-Delitzsch, bevor er das Modell an arme Bauerndörfer anpasste. Die Mitglieder legten Ersparnisse zusammen und liehen für landwirtschaftliche Bedürfnisse, verbunden durch unbeschränkte Solidarhaftung.

Tausende lokale Genossenschaften standen vor einem Problem, das kein einzelnes Dorf lösen konnte: Eine Genossenschaft armer Mitglieder hatte keinen sicheren Ort, um überschüssige Ersparnisse zu parken, keine Möglichkeit, saisonale Engpässe zu überbrücken, und keine Größenordnung für Prüfungen. Die Antwort der Bewegung waren die „Zentralen“, regionale Genossenschaftsbanken, die den lokalen Genossenschaften selbst gehörten und die, wie Guinnane zeigt, weit mehr taten als Geld zu bewegen.

Jede lokale Raiffeisen-Genossenschaft nahm Einlagen entgegen und vergab Kredite innerhalb eines Dorfes, wo die Mitglieder den Charakter der anderen kannten und die unbeschränkte Haftung jedes Mitglied zum Bürgen machte, wodurch das soziale Wissen des Dorfes zu Sicherheiten wurde. Über ihnen leiteten die den Genossenschaften gehörenden Zentralen Überschüsse aus getreidereichen Regionen in Defizitregionen um und prüften, entscheidend, die lokalen Bücher – und erzeugten so die Glaubwürdigkeit, die eine Dorfbank mit einem einzigen Raum niemals allein erzeugen konnte.

Lokale Genossenschaften vergaben Kredite auf Basis gegenseitigen Wissens, unbeschränkte Haftung machte Nachbarn zu Bürgen; genossenschaftseigene Zentralen prüften die Bücher und leiteten Überschüsse um und erzeugten Vertrauen.

Unbeschränkte Solidarhaftung brachte Nachbarn dazu, einander zu überwachen, wodurch soziales Wissen zu Sicherheiten wurde.

Lokale Genossenschaften hielten die Kosten durch unbezahlte Funktionäre nahe null, sodass sie kleine Beträge profitabel verleihen konnten.

Zentralen leiteten Überschüsse zwischen Regionen um und glätteten saisonale und regionale Ungleichgewichte.

Zentralen standardisierten die Buchführung und prüften die lokalen Bücher und erzeugten so Glaubwürdigkeit gegenüber Außenstehenden.

Kleine lokale Einheiten können sich zusammenschließen, um eine gemeinsame zweite Ebene aufzubauen, die die Prüfung und Liquidität bereitstellt, die keine allein finanzieren könnte, und so Vertrauen ersetzt, das sie einzeln nicht erzeugen können.

Verbreitung in Tausenden deutscher Dorfgenossenschaften; die Prüfung und Refinanzierung durch die Zentralen untermauerten die Glaubwürdigkeit des Systems (Guinnane). Die Vorlage für Kreditgenossenschaften und Genossenschaftsbanken auf jedem Kontinent und ein fortbestehender Beleg dafür, dass gestufte genossenschaftliche Eigentumsverhältnisse Bankkapital und staatliche Subventionen ersetzen können.