印度储备银行的ULI将土地记录和卫星数据直接接入贷款承保

印度的农民和小企业大多处于信用档案之外：没有正式的现金流历史，没有抵押文件，没有信用评分。没有土地所有权的佃农根本无法为生产投入借款。印度储备银行以基础设施而非补贴作为回应：2023年8月，它宣布了一个用于无摩擦信贷的公共技术平台，由其储备银行创新中心构建；2024年8月，它将其命名为统一贷款接口。

ULI是一个基于同意的贷款数据总线。各邦土地记录、牛奶合作社的付款记录、卫星图像和其他数据库通过标准化、即插即用的API连接，因此一次集成即可接入所有来源。印度储备银行自己的例子是：贷款方从牛奶合作社读取奶农的现金流，从邦土地记录读取她的所有权状态，从农业数据读取她的种植模式——并能在几分钟内批准并放款。由于身份可以通过资金最终用途来确立，即使是没有地权的佃农也能为生产投入借款。

印度储备银行行长Shaktikanta Das在RBI@90会议上直白地推介了它：ULI是“信贷侧的UPI”。到2025年中期，中央政府正在积极扩大其规模——金融服务部要求各部委和各邦将土地记录数字化并整合其数据集，副行长T. Rabi Sankar表示ULI的影响可能超过UPI。农村发展部报告称，95%的农村土地记录已经数字化，这正是该平台核心数据集得以实现的原因。

将政府数据孤岛接入一个贷款API

对一个贷款方不可见的借款人，会同时对所有贷款方变得可读，因此竞争取代了金字塔底层的关系型银行业务。

标准化API意味着每个数据提供方只需集成一次，而不必与每家银行分别达成协议。

基于同意的架构让借款人参与其中，回应了此前扼杀早期数据共享设计的隐私异议。

根据资金最终用途进行承保，让无地农民也能借款，而这在抵押规则下是不可能的。

在数据不可见的地方，信贷是稀缺的。解决办法不是更便宜的资金，而是一个标准接口，使借款人的真实经济生活同时对任何贷款方变得可读。

该平台已在试点中运行，并正作为国家数字公共基础设施扩大规模，财政部推动各邦连接土地记录。未解问题仍然存在：截至2025年中期，印度储备银行尚未公布详细的同意机制；一份RTI回复称，ULI本身既不存储数据也不存储同意；政策研究人员警告，数字化土地记录中的历史错误——土地纠纷占印度民事案件的三分之二——可能转化为错误的贷款拒绝。这一设计赌注在于，标准化访问是困难的部分；同意和救济可以在此基础上添加。