인도 중앙은행(RBI)의 ULI, 토지 기록과 위성 데이터를 대출 심사에 직접 연결하다

인도의 농민과 소상공인은 대부분 신용 파일 밖에 있다. 공식적인 현금 흐름 이력도, 담보 서류도, 신용 점수도 없다. 토지 소유권이 없는 소작농은 투입 자재를 위한 대출을 아예 받을 수 없었다. 인도 중앙은행(RBI)은 보조금이 아닌 인프라로 답했다. 2023년 8월, RBI는 산하 혁신 허브(Reserve Bank Innovation Hub)가 구축한 마찰 없는 신용을 위한 공공 기술 플랫폼(Public Tech Platform for Frictionless Credit)을 발표했고, 2024년 8월 이에 통합 대출 인터페이스(Unified Lending Interface, ULI)라는 이름을 붙였다.

ULI는 대출을 위한 동의 기반 데이터 버스이다. 주 토지 기록, 낙농 협동조합의 지급 기록, 위성 이미지 및 기타 데이터베이스가 표준화된 플러그 앤 플레이 API를 통해 연결되므로, 한 번의 통합으로 모든 데이터 원천에 접근할 수 있다. RBI가 직접 든 예시는 다음과 같다. 대출 기관이 낙농 협동조합에서 낙농가의 현금 흐름을, 주 토지 기록에서 소유권 상태를, 농업 데이터에서 작물 재배 패턴을 읽어 몇 분 안에 승인하고 지급할 수 있다. 자금의 최종 용도로 신원을 확인할 수 있기 때문에 토지 소유권이 없는 소작농도 투입 자재를 위해 대출을 받을 수 있다.

RBI 총재 샤크티칸타 다스(Shaktikanta Das)는 RBI@90 콘퍼런스에서 이를 명확히 설명했다. ULI는 '신용 측면의 UPI'이다. 2025년 중반까지 중앙 정부는 이를 적극적으로 확대하고 있었다. 금융서비스부는 부처와 주에 토지 기록을 디지털화하고 데이터셋을 통합하라고 지시했으며, 부총재 T. 라비 산카르(T. Rabi Sankar)는 ULI가 UPI의 영향을 능가할 수 있다고 말했다. 농촌개발부는 농촌 토지 기록의 95%가 이미 디지털화되었다고 보고했는데, 이것이 플랫폼의 핵심 데이터셋을 가능하게 한다.

정부 데이터 사일로를 하나의 대출 API에 연결하다

한 대출 기관에게 보이지 않던 차주가 모든 대출 기관에게 동시에 인식 가능해지므로, 피라미드 하층에서 관계형 은행업이 경쟁으로 대체된다.

표준화된 API는 각 데이터 제공자가 모든 은행과 개별 계약을 맺는 대신 한 번만 통합하면 되도록 한다.

동의 기반 아키텍처는 차주를 절차에 참여시켜, 이전의 데이터 공유 설계를 무산시킨 프라이버시 반대를 해소한다.

자금의 최종 용도에 기반한 심사는 담보 규칙으로는 불가능했던 무토지 농민의 대출을 가능하게 한다.

데이터가 보이지 않는 곳에서는 신용이 부족하다. 해결책은 더 저렴한 자금이 아니라, 차주의 실제 경제 생활을 모든 대출 기관이 동시에 인식할 수 있게 하는 표준 인터페이스이다.

이 플랫폼은 시범 운영 중이며 국가 디지털 공공 인프라로 확대되고 있고, 재무부는 주에 토지 기록 연결을 독려하고 있다. 미해결 질문도 남아 있다. RBI는 2025년 중반까지 상세한 동의 메커니즘을 공개하지 않았고, 정보공개청구(RTI) 답변에 따르면 ULI 자체는 데이터도 동의도 저장하지 않으며, 정책 연구자들은 디지털화된 토지 기록의 기존 오류가 부당한 대출 거절로 이어질 수 있다고 경고한다. 인도의 민사 소송 중 3분의 2가 토지 분쟁이다. 설계상의 판단은 접근을 표준화하는 것이 어려운 부분이며, 동의와 구제는 그 위에 추가할 수 있다는 것이다.