RBIのULIは土地記録と衛星データを融資審査に直接接続した

インドの農家や小規模事業者の多くは信用情報ファイルの外にいる。正式なキャッシュフロー履歴も、担保書類も、信用スコアもない。土地の権利証を持たない小作農は、投入財のための借り入れすら全くできなかった。これに対してインド準備銀行（RBI）は補助金ではなくインフラで応えた。2023年8月に、傘下のReserve Bank Innovation Hubが構築する「摩擦のない信用のための公共技術プラットフォーム」を発表し、2024年8月にUnified Lending Interface（統一融資インターフェース）と命名した。

ULIは融資のための同意ベースのデータバスである。州の土地記録、牛乳協同組合の支払記録、衛星画像などのデータベースが標準化されたプラグアンドプレイのAPIを通じて接続されるため、一度の統合で全ての情報源に到達できる。RBI自身の例を挙げれば、貸し手は牛乳協同組合から酪農家のキャッシュフローを、州の土地記録から彼女の所有状況を、農業データから作付けパターンを読み取り、数分以内に融資を承認・実行できる。資金の最終用途によって本人確認ができるため、権利証を持たない小作農でも投入財のために借り入れが可能になる。

RBI総裁のシャクティカンタ・ダスはRBI@90カンファレンスで率直にこう述べた。ULIは「信用分野におけるUPI」である。2025年半ばまでに中央政府はこれを積極的に拡大しており、金融サービス局は各省庁や州に対し土地記録のデジタル化とデータセットの統合を指示し、副総裁のT・ラビ・サンカルはULIがUPIの影響を超える可能性があると述べた。農村開発省は農村の土地記録の95%がすでにデジタル化済みだと報告しており、これがこのプラットフォームの中核データセットを可能にしている。

政府のデータサイロを1つの融資APIに接続する

ある貸し手には見えない借り手が、全ての貸し手に同時に認識可能になるため、ピラミッドの底辺では関係性融資に代わって競争が働く。

標準化されたAPIにより、各データ提供者は銀行ごとに個別契約を結ぶのではなく、一度統合するだけで済む。

同意ベースのアーキテクチャは借り手をプロセスに関与させ、以前のデータ共有設計を頓挫させたプライバシー上の反対に対処する。

資金の最終用途に基づく審査により、担保規則では不可能だった土地なし農民の借り入れが可能になる。

データが見えないところでは信用が乏しくなる。解決策はより安い資金ではなく、借り手の実際の経済生活をあらゆる貸し手に同時に認識可能にする標準インターフェースである。

このプラットフォームは試験運用で稼働しており、国のデジタル公共インフラとして拡大されつつあり、財務省は州に土地記録の接続を促している。未解決の課題も残る。RBIは2025年半ばまでに同意の詳細な仕組みを公表しておらず、あるRTI（情報公開請求）への回答によればULI自体はデータも同意も保存しないとされ、政策研究者はデジタル化された土地記録の従来からの誤り——インドの民事訴訟の3分の2は土地紛争である——が誤った融資拒否につながる可能性があると警告している。設計上の賭けは、アクセスの標準化が難しい部分であり、同意と救済措置はその上に追加できるというものである。