La ULI del RBI conectó los registros de tierras y los datos satelitales directamente con la evaluación de préstamos

Los agricultores y las pequeñas empresas de la India en su mayoría quedan fuera del expediente crediticio: sin historial formal de flujo de caja, sin documentación de garantías, sin puntaje de crédito. Un agricultor arrendatario sin título de propiedad de la tierra no podía pedir prestado para insumos en absoluto. El Banco de la Reserva respondió con infraestructura en lugar de subsidios: en agosto de 2023 anunció una Plataforma Tecnológica Pública para el Crédito sin Fricciones, construida por su Reserve Bank Innovation Hub, y en agosto de 2024 le dio el nombre de Unified Lending Interface (Interfaz Unificada de Préstamos).

La ULI es un bus de datos para préstamos basado en el consentimiento. Los registros de tierras estatales, los registros de pagos de las cooperativas lecheras, las imágenes satelitales y otras bases de datos se conectan mediante API estandarizadas de tipo plug-and-play, de modo que una sola integración llega a todas las fuentes. El ejemplo del propio RBI: un prestamista lee el flujo de caja de una productora lechera a partir de la cooperativa láctea, su situación de propiedad a partir de los registros de tierras del estado y su patrón de cultivos a partir de datos agrícolas, y puede aprobar y desembolsar en cuestión de minutos. Dado que la identidad puede establecerse mediante el uso final de los fondos, incluso los agricultores arrendatarios sin títulos pueden pedir prestado para insumos.

El gobernador del RBI, Shaktikanta Das, lo presentó sin rodeos en la conferencia RBI@90: la ULI es «el UPI del lado del crédito». A mediados de 2025, el gobierno central la estaba ampliando activamente: el Departamento de Servicios Financieros pidió a los ministerios y a los estados digitalizar los registros de tierras e integrar sus conjuntos de datos, y el subgobernador T. Rabi Sankar dijo que la ULI podría superar el impacto de la UPI. El Ministerio de Desarrollo Rural informó que el 95% de los registros de tierras rurales ya estaban digitalizados, lo que es lo que hace posible el conjunto de datos central de la plataforma.

Conectar los silos de datos gubernamentales en una sola API de préstamos

Un prestatario invisible para un prestamista se vuelve legible para todos los prestamistas a la vez, de modo que la competencia reemplaza a la banca relacional en la base de la pirámide.

Las API estandarizadas significan que cada proveedor de datos se integra una vez en lugar de cerrar un acuerdo por separado con cada banco.

La arquitectura basada en el consentimiento pone al prestatario en el circuito, abordando la objeción de privacidad que acabó con diseños anteriores de intercambio de datos.

La evaluación crediticia contra el uso final de los fondos permite que los agricultores sin tierra pidan prestado, algo que las reglas de garantías hacían imposible.

El crédito escasea donde los datos son invisibles. La solución no es dinero más barato, sino una interfaz estándar que haga la vida económica real de un prestatario legible para cualquier prestamista a la vez.

La plataforma está en funcionamiento en pilotos y se está ampliando como infraestructura pública digital nacional, con el Ministerio de Finanzas presionando a los estados para que conecten los registros de tierras. Persisten preguntas abiertas: el RBI no había publicado la mecánica detallada del consentimiento a mediados de 2025, una respuesta a una solicitud RTI indicó que la propia ULI no almacena ni datos ni consentimientos, y los investigadores de políticas advierten que los errores heredados en los registros de tierras digitalizados —las disputas de tierras son dos tercios de los casos civiles de la India— podrían traducirse en denegaciones de préstamos injustas. La apuesta de diseño es que estandarizar el acceso es la parte difícil; el consentimiento y la reparación pueden añadirse después.