印度儲備銀行的ULI將土地紀錄與衛星資料直接接入貸款核貸流程

印度的農民與小型企業大多落在信用檔案之外：沒有正式現金流紀錄、沒有擔保文件、沒有信用評分。沒有土地所有權狀的佃農，根本無法借款購買投入品。印度儲備銀行（RBI）以基礎設施而非補貼來回應：2023年8月，它宣布由旗下印度儲備銀行創新中心（Reserve Bank Innovation Hub）建置「無摩擦信貸公共科技平台」（Public Tech Platform for Frictionless Credit），並於2024年8月將其命名為「統一貸款介面」（Unified Lending Interface）。

ULI是一條以同意為基礎的貸款資料匯流管道。各邦土地紀錄、乳品合作社的付款紀錄、衛星影像及其他資料庫，透過標準化、隨插即用的API串接，因此只要整合一次，就能觸及所有資料來源。RBI自己舉的例子是：貸款機構從乳品合作社讀取一名酪農的現金流、從該邦土地紀錄讀取她的所有權狀態、從農業資料讀取她的耕作模式，並能在數分鐘內完成核准與撥款。由於可透過資金的最終用途來確認身分，即使是沒有所有權狀的佃農，也能借款購買投入品。

RBI總裁Shaktikanta Das在RBI@90會議上直白地推銷這項構想：ULI是「信貸端的UPI」。到2025年中，中央政府已積極擴大其規模——金融服務部要求各部會與各邦將土地紀錄數位化並整合其資料集，副總裁T. Rabi Sankar表示，ULI的影響力可能超越UPI。農村發展部通報，已有95%的農村土地紀錄完成數位化，這正是該平台核心資料集得以成立的基礎。

把政府的資料孤島接入單一貸款API

對某一家貸款機構而言隱形的借款人，會同時對所有貸款機構變得可辨識，因此在金字塔底層，競爭取代了關係型銀行業務。

標準化API意味著每個資料提供者只需整合一次，而不必與每家銀行分別談判協議。

以同意為基礎的架構讓借款人參與其中，回應了過去扼殺資料共享設計的隱私疑慮。

依資金最終用途進行核貸，讓無地農民也能借款，而這是擔保規則過去所做不到的。

資料不可見之處，信貸就稀缺。解方不是更便宜的資金，而是一個標準介面，讓借款人的真實經濟生活能同時對任何貸款機構變得可辨識。

該平台已在試點中上線，並正作為國家數位公共基礎設施擴大規模，財政部也推動各邦串接土地紀錄。未解的問題仍然存在：RBI到2025年中尚未公布詳細的同意機制；一份《資訊權法》（RTI）回覆指出，ULI本身既不儲存資料也不儲存同意；政策研究者警告，數位化土地紀錄中的歷史錯誤——土地糾紛占印度民事案件的三分之二——可能轉化為錯誤的貸款拒絕。這項設計的賭注是：標準化取用管道才是困難的部分；同意與救濟可以再加在其上。