L'ULI de la RBI a branché les registres fonciers et les données satellitaires directement sur l'évaluation du crédit

Les agriculteurs et les petites entreprises indiennes restent pour la plupart en dehors du dossier de crédit : aucun historique formel de trésorerie, aucun document de garantie, aucune note de crédit. Un fermier locataire sans titre foncier ne pouvait pas du tout emprunter pour ses intrants. La Reserve Bank a répondu par une infrastructure plutôt que par une subvention : en août 2023, elle a annoncé une plateforme technologique publique pour un crédit sans friction, construite par son Reserve Bank Innovation Hub, et en août 2024, elle lui a donné le nom d'Unified Lending Interface.

L'ULI est un bus de données fondé sur le consentement au service du crédit. Les registres fonciers des États, les relevés de paiement des coopératives laitières, l'imagerie satellitaire et d'autres bases de données se connectent via des API standardisées et prêtes à l'emploi, de sorte qu'une seule intégration donne accès à toutes les sources. L'exemple de la RBI lui-même : un prêteur lit la trésorerie d'une éleveuse laitière à partir de la coopérative laitière, son statut de propriété à partir des registres fonciers de l'État et son assolement à partir des données agricoles — et peut approuver et décaisser en quelques minutes. Parce que l'identité peut être établie par l'usage final des fonds, même les fermiers locataires sans titre peuvent emprunter pour leurs intrants.

Le gouverneur de la RBI, Shaktikanta Das, l'a présenté sans détour lors de la conférence RBI@90 : l'ULI est « l'UPI du côté du crédit ». À la mi-2025, le gouvernement central en accélérait activement le déploiement — le Département des services financiers a demandé aux ministères et aux États de numériser les registres fonciers et d'intégrer leurs jeux de données, et le vice-gouverneur T. Rabi Sankar a déclaré que l'ULI pourrait surpasser l'impact de l'UPI. Le ministère du Développement rural a indiqué que 95 % des registres fonciers ruraux étaient déjà numérisés, ce qui rend possible le jeu de données central de la plateforme.

Brancher les silos de données gouvernementales sur une seule API de crédit

Un emprunteur invisible pour un prêteur devient lisible pour tous les prêteurs à la fois, de sorte que la concurrence remplace la banque relationnelle au bas de la pyramide.

Les API standardisées signifient que chaque fournisseur de données s'intègre une seule fois au lieu de conclure un accord séparé avec chaque banque.

L'architecture fondée sur le consentement place l'emprunteur dans la boucle, répondant à l'objection de confidentialité qui avait tué les conceptions antérieures de partage de données.

L'évaluation fondée sur l'usage final des fonds permet aux agriculteurs sans terre d'emprunter, ce que les règles de garantie rendaient impossible.

Le crédit est rare là où les données sont invisibles. La solution n'est pas un argent moins cher mais une interface standard qui rend la vie économique réelle d'un emprunteur lisible pour tout prêteur à la fois.

La plateforme est en service dans des projets pilotes et est déployée à l'échelle comme infrastructure publique numérique nationale, le ministère des Finances poussant les États à connecter les registres fonciers. Des questions restent ouvertes : la RBI n'avait pas publié les mécanismes détaillés du consentement à la mi-2025, une réponse à une demande RTI indiquait que l'ULI elle-même ne stocke ni les données ni le consentement, et des chercheurs en politiques publiques avertissent que les erreurs héritées dans les registres fonciers numérisés — les litiges fonciers représentent les deux tiers des affaires civiles en Inde — pourraient se traduire par des refus de prêt injustifiés. Le pari de conception est que standardiser l'accès est la partie difficile ; le consentement et les voies de recours peuvent être ajoutés par-dessus.