iFood, 배달 데이터를 은행으로 바꾸다 — iFood Pago, 은행이 꺼리는 곳에서 대출하다

브라질의 소규모 식당들은 사실상 은행 거래가 불가능하다. 은행들은 높은 금리를 물리거나, 동네 식당이 이번 달을 버틸 수 있을지 판단할 수 없다며 대출을 거절한다. 월 약 9,600만 건의 주문을 34만 개 제휴 식당에서 처리하는 iFood는 자사 데이터 안에 답이 있었다.

2024년 6월 iFood는 식당을 위한 디지털 은행 iFood Pago를 출시했다. 디지털 계좌, 결제 솔루션, 그리고 신용 점수가 아닌 거래 데이터를 기반으로 한 신용 한도가 그것이다. CEO 브루누 엔리키스는 분명하게 말했다. 플랫폼은 식당의 실제 매출과 고객 충성도를 알고 있기에, 점주가 네가치바두(신용 불량 등록) 상태여도 신용을 받을 수 있다는 것이다.

출시 당시 활성 계좌 14만 개(등록 식당의 41%)와 6억 헤알 규모의 신용 포트폴리오를 갖추었으며, 5년 내 10억 헤알을 목표로 하고 이 핀테크로 'iFood의 규모를 두 배로' 키우는 것을 목표로 삼았다.

신용 조회 기관이 아닌 거래 데이터로 심사한다

주문 데이터가 실제 매출과 충성도를 드러낸다

소규모 음식 사업 심사에서는 데이터가 신용 조회 기관 점수를 앞선다

계좌가 식당들을 iFood의 결제 경로에 묶어 둔다

신용, 결제, 데이터가 하나의 순환 구조를 이룬다

실제 거래의 독점적 데이터 흐름을 보유하고 있다면, 은행이 거절하는 곳에서 대출할 수 있다. 데이터가 신용 조회 기관을 대체하고 플랫폼이 은행이 되는 것이다.

2026 회계연도까지 iFood Pago는 활성 계좌 16만 6천 개 이상을 보유하고 월 약 40억 헤알을 처리했으며, 15억 헤알의 신용을 제공했고 이는 iFood 생태계 매출의 약 4분의 1에 해당한다. iFood의 순매출 101억 헤알 중 3분의 1이 이제 배달 외 사업에서 나온다.